أثر تبني التكنولوجيا المالية والابتكار على تنافسية وآداء المصارف الإسلامية الفلسطينية والأردنية دراسة وصفية تحليلية

Abstract

هدفت هذه الدراسة إلى تحليل أثر تبني التكنولوجيا المالية والابتكار على تنافسية وأداء المصارف الإسلامية الفلسطينية والأردنية، من خلال دراسة وصفية تحليلية للفترة الواقعة من (2017–2024). وقد تم تطبيق البحث على ستة بنوك إسلامية هي: البنك الإسلامي الفلسطيني، البنك الإسلامي العربي، مصرف الصفا من فلسطين، والبنك الإسلامي الأردني، البنك العربي الإسلامي الدولي، وبنك صفوة الإسلامي من الأردن. وركزت الدراسة على بعدين رئيسيين: الأول يتمثل في مدى تبني التكنولوجيا المالية وتطبيق الابتكار المصرفي في الخدمات الإلكترونية كالصرافات الآلية، البطاقات البنكية، والتطبيقات الرقمية. أما الثاني فيتعلق بـ انعكاس هذه الممارسات على الأداء المالي ممثلاً بمؤشرات العائد على الأصول (ROA)، والعائد على حقوق الملكية (ROE)، وصافي الأرباح كمؤشرات للكفاءة والتنافسية. واعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي التحليلي، استخدام البيانات المستخرجة من التقارير المالية السنوية الصادرة عن المصارف الإسلامية الفلسطينية والأردنية، وتقارير سلطة النقد الفلسطينية والبنك المركزي الأردني، إلى جانب مراجعة الدراسات السابقة ذات الصلة. كما تم استخدام تحليل الانحدار البسيط والمتعدد لاختبار العلاقات الإحصائية بين متغيرات الدراسة. وتوصلت الدراسة إلى نتائج منها وجود علاقة إيجابية ذات دلالة إحصائية بين تبني التكنولوجيا المالية وتحسن الأداء المالي في كل من المصارف الإسلامية الفلسطينية والأردنية، إلا أن قوة العلاقة كانت أعلى في البنوك الأردنية نظرًا لتطور بنيتها التحتية الرقمية واستقرار بيئتها التنظيمية. كما أظهرت النتائج أن زيادة استخدام الخدمات الإلكترونية والبطاقات المصرفية ساهمت في رفع العائد على الأصول والملكية وتحقيق كفاءة تشغيلية أكبر في البنوك الفلسطينية خلال السنوات الأخيرة، رغم استمرار بعض التحديات كضعف البنية التقنية وارتفاع تكاليف التحول الرقمي. وأشارت الدراسة إلى أن الابتكار المصرفي يسهم في تعزيز القدرة التنافسية للمصارف الإسلامية من خلال تحسين جودة الخدمات، وتوسيع قاعدة العملاء، و تقليل النفقات التشغيلية، شريطة التوازن بين متطلبات الابتكار والالتزام بالضوابط الشرعية. وفي ضوء هذه النتائج، توصي الدراسة بضرورة تبني استراتيجيات رقمية أكثر شمولًا وتوسعاً تتضمن الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية وتطوير الكوادر البشرية المتخصصة في التحول الرقمي، إلى جانب تعزيز التعاون بين الهيئات الرقابية والمصارف الإسلامية لضمان تطبيق التكنولوجيا المالية بما يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية ويحقق الاستدامة المالية والتنافسية الإقليمية للقطاع المصرفي الإسلامي في كل من فلسطين والأردن.