جامعة النَّجاح الوطنية كلية الدراسات العليا أثر التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين من وجهة نظر المتعاملين ِإعداد رغد موسى محمد درويش إشراف عالء صبحي رزية. د قدمت هذه الرسالة استكماال لمتطلبات الحصول على درجة الماجستير في التمويل اإلسالمي، .فلسطين -من كلية الدراسات العليا، في جامعة النجاح الوطنية، نابلس 2024 أثر التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين من وجهة نظر المتعاملين :م، وأجيزت التوقيع التوقيع التوقيع ب أثر التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين من وجهة نظر المتعاملين ِإعداد رغد موسى محمد درويش م، وأجيزت21/07/2024نوقشت هذه الرسالة بتاريخ رزية صبحي المشرف الرئيسي بهاء أبو عواد الممتحن الخارجي الممتحن الداخلي أثر التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية صبحي عالء. د المشرف الرئيسي بهاء أبو عواد. د الممتحن الخارجي معاذ صالح. د الممتحن الداخلي ج اإلهداء ..وفرحتيأهدي تخرجي هذا وثمرة جهدي وتعبي ..إلى المبعوث رحمةً للعالمين، نبينا محمد الصادق الوعد األمين ..شهداء فلسطين وشهداء عائلتي درويش في غزة األبية.. إلى من هم أكرم منّا جميعا األحياء عند ربهم يرزقون ن آثر ما يحب؛ ألجِل ما م.. إلى من علّمنا أن نعيش من أجل العلم حتى نظّل أحياء وإن فارقت أرواحنا أجسادنا أبي الغالي.. نحب لكي نحيا حياةً كريمة إلى صاحبةَ الفضل ؛ الذي ال توجزه عبارات وال تختزله كلمات، من وجودها في حياتي سببا ليكون لي من إسمي نصيب؛ فكانت هي رغد عيشي وهناءي، علّمتني صغيرة وضمتني بدعائها كبيرة، من اتسع قلبها ليحمَل أهديك يا سيدة القلب والحياة أميرسالتي وكل قصاصة بها تعترفُ بجميلك .. ي حين ضاقت بي الدنياحلم رسالتي لتهديني الرضا والدعاء والدراسة، الكتف الثابت ، من غفر لي تقصيري حين قصرت وسد إلى حبيب الفؤاد صديق العمر، رفيق الحياة )أيسر( زوجي الغاليطّى كّل شيء، نعمة اهللا علي؛ وأجمل أرزاقي من معه وألجله أتخ..فراغي حين انشغلت إخوتي.. ولحياتي روحا من كانوا وما زالوا طريق األمان وسند الزمان.. إلى من كانوا لعضدي شدا وأزرا )محمد، أحمد، كريم( ..-محمود-و - زين الدين -طفاليبذرة الفؤاد وأمل الغد؛ .. إلى سندي في الحياة وكنزي الباقي أهل زوجي الكرام.. عائلتي الثانية.. إلى من ربطتني بهم عالقةُ النسب والحب.. من .. إلى زمالئي في الدراسة وجميع أحبتي؛ وكل من وقف بجانبي ولو بكلمة طيبة أو دعاء في ظهر الغيب ..وسعهم قلبي ولم تسعهم هذه الصفحة أهدي رسالتي ودعواتي الطيبة لكم ويش رغد موسى در د الشكر والتقدير IIII¥�¤�£�¢�¡���~�}�|�{�z�y�x�wHHHH]19:النمل[ ..الحمد هللا الذي ال يبلغ مدحه القائلون، وال يحصي نعماه العادون، وال يؤدي حقه المجتهدين أسجد هللا شكرا أن هداني ويسر لي أمري ومنحني عزما وصبرا وحبا للبحث العلمي، وأعانني على إنجاز هذا - تعالى إسمه-المتواضع، وما توفيقي إال باهللا الذي علّم بالقلم علّم اإلنسان ما لم يعلم، وبعد؛ فإن الحقّ العمل "لئن شكرتم ألزيدنكم " يقول في محكم التنزيل والحقّ أن مفردات اللغة قاصرة عن الثناء، عاجزة عن النهوض بكلمة شكر تليق بجانب األستاذ الذي تفضل باإلشراف على هذه الرسالة، فلم يأُل جهدا في متابعتها حتى توثقت ،)عالء صبحي رزية(الدكتور عراها، قدم لي النصيحة والمشورة، ولم يبخل علي بوقته وال بعلمه، صاحب قلبٍ كبير ونفسٍ طويل وعلمٍ وفير، ..له منّي كل الشكر والجزاء الموفور إلى يوم الدين لشكر الموصول إلى النجوم التي أضاءت طريق رحلتي من بدايتها، فكانت وال يفوتني كذلك أن أتقدم با في الهيئة التدريسية لبرنامج التمويل اإلسالمي كلٌّ باسمه ) أساتذتي الكرام(توجيهاتهم ونصائحهم بوصلة المسير ام والشكرومسك الخت ولقبه ، وموصل الشكر والتقدير لألساتذة الكرام المشرفون على تحكيم استبانة بحثي والممتحن الخارجي الدكتور )معاذ صالح (األخير ألعضاء لجنة المناقشة الكرام الممتحن الداخلي الدكتور .، لتقضلهم بقبول مناقشة هذه األطروحة ووضع مالحظاتهم عليها )بهاء أبو عواد ( خير وأن يجعل ما قدمتموه في موازين لكم مني وافر الشكر وعظيم اإلمتنان والدعاء للعلي القدير أن يجزيكم كل .حسناتكم إنه على ذلك لقدير رغد موسى درويش :الباحثة � اإلقرار :أنا الموقعة أدناه مقدمة الرسالة التي تحمل عنوان أثر التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين من وجهة نظر المتعاملين الرسالة هي نتاج جهدي الخاص، باستثناء ما تمت اإلشارة إليه أقر بأن ما اشتملت عليه هذه حيثما ورد، وأن هذه الرسالة ككل أو أي جزء منها لم يقدم من قبل لنيل أية درجة أو لقب .علمي أو بحثي لدى أية مؤسسة تعليمية أو بحثية أخرى و فهرس المحتويات ب .............................................................................................. اإلهداء د ........................................................................................ الشكر والتقدير ه ............................................................................................... اإلقرار و ..................................................................................... فهرس المحتويات ط ...................................................................................... فهرس الجداول ك ...................................................................................... فهرس األشكال ل ...................................................................................... فهرس المالحق م .............................................................................................. الملخص 1 ....................................................... سياق الدراسة واإلطار النظري: الفصل األول 1 .................................................................................. مقدمة الدراسة 1.1 3 .............................................................................. التكنولوجيا المالية 1.2 3 ..................................................................... مفهوم التكنولوجيا المالية 1.2.1 5 ..................................................... نشأة التكنولوجيا المالية ومراحل تطورها 1.2.2 8 .................................................................. خصائص التكنولوجيا المالية 1.2.3 8 ...................................................................... أهمية التكنولوجيا المالية 1.2.4 9 ................................................................... قطاعات التكنولوجيا المالية 1.2.5 12 ................................................................. ابتكارات التكنولوجيا المالية 1.2.6 15 ................................... العوامل التي ساعدت على زيادة انتشار التكنولوجيا المالية 1.2.7 15 ................................................................... مخاطر التكنولوجيا المالية 1.2.8 16 ................................................................... تحديات التكنولوجيا المالية 1.2.9 17 ..................................................................... شركات التكنولوجيا المالية 1.3 18 ............................................. نظرة عامة عن حجم صناعة التكنولوجيا المالية 1.3.1 20 ...... التكنولوجيا المالية في الوطن العربي ودوافع اللجوء إليها وتبنيها من قبل الدول العربية 1.3.2 ز 21 ................................................... واقع التكنولوجيا المالية في الوطن العربي 1.3.3 22 .......................................................................... ماهية التحول الرقمي 1.4 23 .............................................................. القطاع المالي والقطاع المصرفي 1.5 24 ................................................. عالقة التكنولوجيا المالية بالقطاع المصرفي 1.5.1 25 ..................................... خدمات التكنولوجيا المالية في القطاع المالي والمصرفي 1.5.2 26 ............................................................................... البنوك اإلسالمية 1.6 27 ....................................................... الخدمات التي تقدمها البنوك اإلسالمية 1.6.1 30 ...................................... أهم الخدمات المصرفية التي تقدمها البنوك اإلسالمية 1.6.1.1 Electronic Banking Services( .................... 33(الخدمات المصرفية اإللكترونية 1.6.1.2 35 ........................................................ التكنولوجيا المالية والبنوك اإلسالمية 1.6.2 36 ................................. أهمية التكنولوجيا المالية بالنسبة للقطاع المصرفي اإلسالمي 1.6.3 37 ................................................. المخاطر التي تواجه البنوك بالتحول الرقمي 1.6.4 39 ........................................................ القطاع المصرفي اإلسالمي في فلسطين 1.7 39 ........................................... واقع البنوك اإلسالمية في ظل الرقمنة في فلسطين 1.7.1 40 ................................................................. البنك اإلسالمي الفلسطيني 1.7.1.1 45 .................................................................... البنك اإلسالمي العربي 1.7.1.2 49 ........................................................................... مصرف الصفا 1.7.1.3 54 .............................................................................. الدراسات السابقة 1.8 54 ............................................................................الدراسات العربية 1.8.1 59 ........................................................................... الدراسات األجنبية 1.8.2 65 .............................................................. التعقيب على الدراسات السابقة 1.8.3 66 ................................................................................. مشكلة الدراسة 1.9 67 ................................................................................ أسئلة الدراسة 1.10 68 ............................................................................... أهداف الدراسة 1.11 69 ................................................................................ أهمية الدراسة 1.12 ح 70 ............................................................................ فرضيات الدراسة 1.13 71 ................................................................................ حدود الدراسة 1.14 72 .......................................................................... مصطلحات الدراسة 1.15 73 .............................................................................. انموذج الدراسة 1.16 74 ................................................................. الطريقة واإلجراءات: الفصل الثاني 74 ................................................................................ منهجية الدراسة 2.1 74 ................................................................................ مجتمع الدراسة 2.2 75 .................................................................................. عينة الدراسة 2.3 78 .............................................................................. متغيرات الدراسة 2.4 79 ................................................................................... أداة الدراسة 2.5 79 ................................................................................ صدق االستبانة 2.6 79 .....................................................................................ثبات األداة 2.7 80 .............................................................................. إجراءات الدراسة 2.8 81 ...................................................................... جمع البيانات والمعلومات 2.9 81 ................................................................... تحليل البيانات والمعلومات 2.10 82 ....................................................................... نتائج الدراسة: الفصل الثالث 83 ................................................................................. عرض النتائج 3.1 94 .......................................................................اختبار فرضيات الدراسة 3.2 111 .................................................................... مناقشة النتائج: الفصل الرابع 111 ...................................................................................... النتائج 4.1 113 .................................................................................. التوصيات 4.2 115 .................................................................................. المراجع العلمية 128 .......................................................................................... المالحق Abstract ......................................................................................... b ط فهرس الجداول 135 ............. 2024التكنولوجيا المالية في العالم لسنة أبرز الشركات الناشئة في مجال : )1(جدول 34 ............... أنواع الخدمات المصرفية اإللكترونية المقدمة في القطاع المصرفيبعض ):2(جدول 52 ................الخدمات المصرفية االلكترونية التي تقدمها البنوك اإلسالمية في فلسطين :)3(جدول 75 ........ عدد الفروع والمكاتب والحسابات للبنوك اإلسالمية في محافظات الضفة الغربية :)4(جدول 75 ........................................................ توزيع عينة الدراسة وفق الجنس :)5(جدول 76 ......................................................... توزيع عينة الدراسة وفق العمر :)6(جدول 77 ................................................ توزيع عينة الدراسة وفق المؤهل العلمي :)7(جدول 78 ......................................................... توزيع عينة الدراسة وفق البنك :)8(جدول 80 ............................................................ معامل الثبات للعينة الدراسة :)9(جدول مستوى معوقات استخدام التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين :)10(جدول 84 ................................................................ من وجهة نظر المتعاملين التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسـطين مستوى مزايا استخدام :)11(جدول 87 ................................................................ من وجهة نظر المتعاملين مستوى اثر استخدام التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين من :)12(جدول 137 .................................................................. وجهة نظر المتعاملين 138 ................. مستوى أداء خدمات المصارف اإلسالمية من وجهة نظر المتعاملين :)13(جدول اإلسالمية في فلسطين مـن وجهـة مدى توافر التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف ):14(جدول 139 ......................................................................... نظر المتعاملين العالقة التكنولوجيا المالية وأداء خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين من وجهة نظـر :)15(جدول 139 .............................................................................. المتعاملين 140 ..................................... نتائج فحص الفرضية األولى تبعاً لمتغير الجنس :)16(جدول ي 141 ...................................... نتائج فحص الفرضية الثانية تبعاً لمتغير العمر :)17(جدول LSD ............. 142مصادر الفروق في الفرضية الرابعة تبعا لمتغير العمر باستخدام :)18(جدول 143 ............................. نتائج فحص الفرضية الثالثة تبعاً لمتغير المؤهل العلمي :)19(جدول 144 ...................................... نتائج فحص الفرضية الرابعة تبعاً لمتغير البنك :)20(جدول 144 ............. نتائج العالقة بين التكنولوجيا المالية و أداء خدمات المصارف اإلسالمية :)21(جدول 145 ............................................................... نتائج االنحدار المتعدد :)22(جدول 145 .................................................. نتائج فحص المعامالت اإلحصائية :)23(جدول ك فهرس األشكال 7 ........................................................... نشأة وتطور التكنولوجيا المالية :)1(شكل 10 ............................................................. قطاعات التكنولوجيا المالية :)2(الشكل 18 ............... 2028-2023حجم السوق التكنولوجيا المالية العالمية توقعات ما بين عام :)3(شكل 19 .. 2022-2018ما بين عام توقعات االستثمارات العالمية في شركات التكنولوجيا المالية :)4(شكل 73 .......................................................................... انموذج الدراسة ):5(شكل ل فهرس المالحق 128 ................................................................ أسماء السادة المحكمين :)أ(ملحق 129 ............................................................................. االستبانة :)ب(ملحق 135 .............................................................................. الجداول :)ج(ملحق م أثر التكنولوجيا المالية على خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين من وجهة نظر المتعاملين ِإعداد رغد موسى محمد درويش إشراف عالء صبحي رزية. د الملخص التكنولوجيا المالية على خدمات المصـارف اإلسـالمية فـي هدفت هذه الدراسة إلى التعرف على أثر فلسطين من وجهة نظر المتعاملين، واستخدمت الدراسة المنهج الوصـفي التحليلـي، وتكـون مجتمـع البنـك اإلسـالمي : (الدراسة من عمالء البنوك اإلسالمية في فلسطين والبالغ عددها ثالثة بنوك وهـي ، وقد بلغ عدد العمالء في هـذه البنـوك حـوالي )ي، ومصرف الصفاالفلسطيني، البنك اإلسالمي العرب ، وقـد )2022(جمعية البنوك في فلسطين حساب؛ وفقًا للبيانات الصادرة عن) سبعمائة وعشرون ألف( اقتصرت الدراسة على زيارة عدد من فروع البنوك اإلسالمية، في محافظات شمال الضفة الغربية مـن ) ألف وثالثمئـة (، وطولكرم؛ تم اختيار عينة عشوائية بسيطة، وبلغ حجم العينة أبرزها؛ جنين، نابلس من عمالء البنوك اإلسالمية، وتم توزيع استبانة الدراسة اإللكترونية عليهم، وقد بلغ عـدد االسـتبانات ومن ، )spss(، وتم استخدام برنامج التحليل اإلحصائي %)92.6(المرتجعة ألف ومئتان وأربعة، بنسبة ثم تم اجراء اختبارات تحليل العينات المستقلة، واختبار تحليل التبـاين األحـادي، واختبـار االنحـدار .المتعدد وأظهرت نتائج الدراسة أن التكنولوجيا المالية لها تأثير كبير على خدمات المصـارف اإلسـالمية فـي ) مرتفعـة (، وبدرجة استجابة 4.0093فلسطين، وذلك وفقًا آلراء المتعاملين حيث بلغ المتوسط الحسابي ٪، و تعزز هذه النتيجة اإليجابية العامة، وتبين أهمية استمرار تحسين الخدمات الماليـة؛ بمـا 80تفوق يتوافق مع ابتكارات التكنولوجيا المالية؛ وذلك لتلبية توقعات واحتياجات المتعاملين بشكل فعال، وتشـير ن ا إحصائية معنوية بين الذكور واإلناث، فيما يتعلق بتقييمهم لعدة جوانب إلى أن هناك فروقً: النتائج أيضا متعلقة بالتكنولوجيا المالية، وأداء خدمات المصارف اإلسالمية، وأن هناك فروقًا ذات داللة إحصـائية ، حول دور التكنولوجيا المالية على أداء خدمات المصارف اإلسالمية )α ≥ 0.05(عند مستوى الداللة في فلسطين من وجهة نظر المتعاملين، تعزى لمتغير العمر، كما وتبين أنه ال يوجد فـروق ذات داللـة إحصائية في تأثير التكنولوجيا المالية على أداء خدمات المصارف اإلسالمية في فلسطين مـن وجهـة حصائي ذو داللـة نظر المتعاملين على متغيري المؤهل العلمي ومتغير البنك ، كما وتبين وجود تأثير إ إحصائية بين التكنولوجيا المالية وأداء خدمات المصارف اإلسالمية من وجهة نظر المتعاملين ، ومـن ينصـح بتعزيـز التوعيـة حـوَل فوائـد : خالل هذه النتائج أوصت الدراسة بعدة توصيات من أهمها رفتهم بالمزايا المتاحة، وتحفيـزهم علـى التكنولوجيا المالية، وتقديم برامج تثقيفية للمتعاملين لزيادة مع استخدام هذه التقنيات ، و تطوير حلول فعالة لتقليل العوائق التي تعترض استخدام التكنولوجيا الماليـة، .مع التركيز على تحسين تجربة المستخدم وتسهيل الوصول إلى الخدمات المالية المتعـاملين مـع المصـارف ؛خدمات المصـارف اإلسـالمية ؛التكنولوجيا المالية: الكلمات المفتاحية .دولة فلسطين ؛اإلسالمية 1 الفصل األول سياق الدراسة واإلطار النظري الدراسةمقدمة 1.1 تشهد العديد من دول العالم في العقد الثالث تطورا متسارعا في مجال االقتصاد الرقمي، ويعود ذلك إلى استخدام منتجات شركات التكنولوجيا المالية، ويتمثل التأثير األكبـر فـي تطـوير العمليـات الماليـة التقنيات الوصول إلـى الخـدمات والمصرفية، وتقديمِ خدمات مبتكرة للمتعاملين والشركات، وتتيح هذه المالية والمصرفية بسهولة و بتكلفة أقل وبجودة عالية مقارنةً بالخدمات المالية التقليدية، والتـي تعمـل أيضا على تحسينِ تجربة المستخدم وتعزيزِ النمو االقتصـادي واالبتكـار ، حيـث نجحـت شـركات التحـويالت الماليـة، والـدفعات : في مجاالت متنوعة مثـل التكنولوجيا المالية في تحقيق تطورٍ كبير ؛ وذلك بهدف تحسين وتطوير )2024حمزة، جعفر، و سري، (الرقمية، وإدارة الثروات، وتأمين التقنية نة، وذلك مـن العمليات المالية بإستخدام التقنيات التكنولوجية، وجعل الخدمات المالية أكثر فعالية ومرو ,Juliama, Panjaitan)خالِل تقديم حلول مبتكرة، تهدفُ إلى تحسين التداول المالي وإدارة األصول & Syaifuddin, 2024). مالية بشكل أسرع وأكثر أمانًا، مما ا للمستهلكين إجراء معامالتوتتيح أيض السـراي، (ديم الخدمات المالية؛ سواء كانت لألفـراد أو للشـركات أدى إلى تغيير جذري في طريقة تق 2023(. وأحدثت التكنولوجيا المالية ثورةً في قطاع البنوك التجارية بشكل عـام، والبنـوك اإلسـالمية بشـكلٍ ـ ي مجـال الخـدمات خاص، وذلك نتيجةَ التقدم السريع في التقنيات الرقمية على مسـتوى العـالم ف إلى الرقمنة، حيث توجهـت -البنوك اإلسالمية-المالية، مما دفع معظم األنظمة المصرفية، بما في ذلك بهدف زيادة حصتها فـي السـوق ) فينتك(البنوك اإلسالمية إلى التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية (Hadia & Hmood, 2020)ك لما توفّره التكنولوجيا من فرصٍ هائلـة لتوسـيع نطـاق عمـل ، وذل 2 المؤسسات المالية وزيادة أرباحها، وتحسينِ تجربة العمالء من خالل تقنيات التكنولوجيا الماليـة، التـي . (Alghadi, 2024) تعزز مكانة المؤسسات المالية اإلسالمية على المستوى المحلي و العالمي وتسعى سلطةُ النقد الفلسطينية إلى تعزيزِ التعاون مع الهيئات اإلقليميـة والدوليـة؛ بهـدف اإلطّـالع واالستفادة وتبادل الخبرات؛ بما يساهم في تطويرِ أساليب العمل وتبنّي أفضل المعايير واالرتقاء بالقطاع ، حيث تعتبر التكنولوجيا المالية أحد التطـورات )2024النقد الفلسطينية ، سلطة (المصرفي الفلسطيني البارزة في قطاع الخدمات المالية، ولها تأثير كبير على المصارف اإلسالمية في فلسطين؛ وفقًا لتقيـيم وزيادة وجهات نظر المتعاملين، حيث أسهمت التكنولوجيا المالية بشكل كبير في تحسين تجربة العمالء التطبيقات المصرفية وخدمات الدفع اإللكترونـي : رضاهم، وتمكنت االبتكارات التكنولوجية الحديثة مثل من جعل العمليات المالية أكثر سهولة ويسرا، وهذا يعكس إيجابيـاً علـى انطبـاع المتعـاملين حـول المالية تعزز الشفافية والكفاءة المصارف اإلسالمية، إضافة الى ذلك؛ أن المتعاملين يرون أن التكنولوجيا في إدارة الخدمات المصرفية اإلسالمية، مما يشعرهم بالثقة أكثر في التعامل مع المصارف التي تستخدم االبتكار والتقنيات الحديثة لتحسين أدائها، ويمثل أثر التكنولوجيـا الماليـة علـى خـدمات المصـارف مما يعزز االبتكار ويعدل تواصل المصارف مع عمالئهـا، وهـذا اإلسالمية في فلسطين تحولًا إيجابيا .يسهم في تعزيز الثقة وتحسين الفعالية العامة للقطاع المصرفي اإلسالمي تم تقسيم هذه الدراسة إلى أربعة فصول، يبدأ الفصل األول بسياق الدراسة وإطارهـا النظـري، حيـث بالتفصيل عن التكنولوجيا المالية منذ نشأتها، خصائصها، يتناول موضوع الدراسة بشكل عام؛ ثم يتحدث أهميتها، قطاعاتها، وأبرز ابتكاراتها ومخاطرها، والعوامل التي ساعدت على انتشارها، باإلضافة إلـى حجم انتشار سوق التكنولوجيا المالية في العالم والوطن العربي، كما يتناول أثرها على القطـاع المـالي م في النهاية التطرق إلى القطاع المصرفي اإلسالمي وأثـر التحـول الرقمـي فيـه، والمصرفي، وسيت وعرض أهم الخدمات المصرفية والبطاقات اإللكترونية، المقدمة في البنوك اإلسالمية الثالثة العاملة في فلسطين وبشكل مفصل لكل بنك، وبعد ذلك، ستتناول الباحثة الدراسات السابقة ذات العالقة بموضـوع 3 الدراسة، والنموذج المستخدم كمدخل نظري للدراسة، باإلضافة إلـى توضـيح مصـطلحات الدراسـة .ومشكلتها، وصياغة أسئلتها وبيان أهدافها وأهميتها، وعرض فرضياتها وحدودها أما الفصل الثاني فيتضمن عرضا لمنهجية الدراسة، حيث يتم شرح المنهج المستخدم، وتحديـد مجتمـع رها، وبيان العينة التي تم اعتمادها، ويلي ذلك الحديث عـن أدوات الدراسـة ، وعـرض الدراسة وإطا .إلجراءاتها ومتغيراتها واألساليب اإلحصائية المستخدمة ويتضمن الفصل الثالث عرض النتائج، حيث يبدأ بتقديم النتائج المتعلقة بأداة االستبانة ، ومن ثم مناقشـة السابقة ونموذج الدراسة، مما يتيح فهماً أعمـق للبيانـات المستخلصـة هذه النتائج و ربطها بالدراسات النهاية مجموعة من في أما الفصل الرابع، فيتناول عرض النتائج بشكل عام، وتقترح الباحثة .ودالالتها .التوصيات التكنولوجيا المالية 1.2 المالية، حيث تقدم منتجـات وخـدمات جديـدة تمثل التكنولوجيا المالية تحولًا جذريا في قطاع الخدمات ومبتكرة بإستخدام تقنيات حديثة؛ وذلك بهدف تعزيز وتحسين جودة الخدمات المالية والمصرفية، وتـأتي هذه اإلبتكارات كرد فعٍل على التطورات السريعة في العالم، حيث باتت الخدمات المالية التقليدية غيـر .)2023طبابيبة ، ( مستهلكين والشركات في عصر التكنولوجيا الرقمية المتقدمةكافية لتلبية احتياجات ال مفهوم التكنولوجيا المالية 1.2.1 ، أحـدث ثـورة فـي االقتصـاد العـالمي "فينتك"إن مصطلح التكنولوجيا المالية، المعروفة أيضا بـ فأصبح استخدام التكنولوجيا الماليـة شـائعا فـي القطـاع وانتشرت على نطاق واسع في دول العالم، المالي والمصرفي، حيث إنه يمكّن الجمهور من الوصول إلى خدماتها بسهولة وسرعة وبشـكل آمـن (Siska , 2022) ، وهناك العديد من التعريفات للتكنولوجيا المالية(Fin Tech) التعريفـات؛ ، ومن هذه 4 مصطلح يشير إلى اإلبتكارات في مجـال الخـدمات : ، بأنها)NDRC(ما عرفه معهد البحوث الرقمية المالية، ويهدف أساسا إلى تعزيز الشمول المالي من خالل استغالل التكنولوجيا فـي مختلـف جوانـب لشفافية، وتقليـل التكـاليف، الخدمات المالية، ويمنح فرصة لتحسين جودة حياة األفراد من خالل زيادة ا ، وفي إطار (Hidajat, 2020) وتقليل االعتماد على الوسطاء، وتسهيل الوصول إلى المعلومات المالية يفهم مصطلح التكنولوجيـا الماليـة ): Financial Stability Boards(تعريف مجلس اإلستقرار المالي اإلبتكارات المالية التي تستفيد من التكنولوجيا إلستحداث نماذجِ عمٍل أو تطبيقـات، ممـا كمجموعة من ,Arifatu Diniuyya, Mahhiah, & Rofilul) يترتب عنه تأثير ملموس على المؤسسـات الماليـة ات والتقنيات الحديثـة التـي تُحـدث كمجموعة من اإلبتكار: ،وأيضا عرفت التكنولوجيا المالية (2020 تحوالً في قطاع الخدمات المالية عبر االستفادة من التقنية واالبتكار، حيث أنها تقدم حلول مالية متطورة تسهم في تحسين الخدمات المالية؛ وذلك من خالِل مجموعة متنوعة من الخدمات والمنتجـات الماليـة، لدفعِ عبر اإلنترنت، تحويل األموال، تقديم طلبات للحصول على قـروض، ا: عبر الوسائط المتنقلة مثل شراء بوليصات التأمين، إدارة األصول والشؤون التنظيمية، اإلستثمار في األسهم، وعمليات الدفع عبـر الهواتف المحمولة ، واالستفادة من التقنيات التأمينية، والمشاركة في عمليات اإلقراض بين األفـراد، و ,Al Hammadi, Jimber-Del Río, Ochoa-Rico)خدام العمالت المشفرة، وغير ذلك الكثيـر إست Montero, & Vergara-Romero, 2024) ف الباحثة التكنولوجيا الماليـةومن خالل ما سبق؛ تعر ، لبرمجيات الرقمية الحديثة المستخدمة مجموعةٌ من االبتكارات اإللكترونية وا: من وجهة نظرها على أنها في قطاع الخدمات المالية، حيث تشمل استخدام هذه التقنيات الرقمية المبتكرة ؛ وذلك لتحسين وتسـهيل الخدمات والعمليات المالية، و تتنوع هذه التكنولوجيا في مجاالت مالية واسـعة، بـدءا مـن التمويـل . إلى اإلستثمار والتأمينالشخصي إلى الدفعات اإللكترونية وصوالً 5 نشأة التكنولوجيا المالية ومراحل تطورها 1.2.2 على الرغم من أن مفهوم التكنولوجيا المالية قد يبدو جديدا؛ إال أن له جذورا تاريخية تعود لفترة طويلة، :حيث ثم تقسيم مراحل تطور التكنولوجيا المالية إلى ثالث فترات تضمنت هذه المرحلة بناء البنية التحتية التي دعمت الخـدمات ): 1967-1866(التكنولوجيا المالية • ، وُأقيمـت شـبكة بنـك 1866المالية ، حيث تأسيس أول كابل بحري عبر المحيط األطلسي عام في الواليات المتحدة ، وكانت تستخدم أوَل نظامٍ إلكتروني لتحويـِل 1918االحتياط الفيدرالي عام ، و ) 2023سـلمان ، محمـد ، و البكـري ، ( نيات التلغراف ورمز مورساألموال بإستخدام تق ، 1958، و أنتج بنك أمريكا أول بطاقة ائتمـان عـام 1945ظهرت الشيكات كوسيلة للدفع عام وشكلت هذه الخطوات األولى أساس التحول وفقًا لمعايير العصر، ولكن مع تطور البنيـة التحتيـة قدرةُ على إجراء المعامالت المالية على مسافات كبيرة أكثـر صـعوبة ووسائل النقل، أصبحت ال (Suryono, Budi, & Purwandai, 2020). في نهاية الستينات وبداية السبعينات، شـهدت أنظمـة الـدفع ):2008-1967(التكنولوجيا المالية • ، 1967باركلي عام اإللكتروني تطوراً ملحوظاً، حيث ثم تركيب أول جهاز صراف آلي من قبل وذلك من خالل إنشـاء مكتـب الحوسـبة ، 1968عام ثم تشكلت خدمات المقاصة اآللية الحديثة بين البنوك ) Fedwire(، و ثم تأسيس نظام المدفوعات المركزية بين البنوك في المملكة المتحدة " NASDAQ"، و أسست )2024فر، و سري، حمزة، جع( 1970في عام في الواليات المتحدة بتوحيد االتصـاالت الماليـة SWIFT، وقامت جمعية 1973أول بورصة رقمية في العالم عام العالمية بين البنوك من خالل بروتوكول عمل على تسهيل حجمٍ كبير من المدفوعات عبر الحـدود )Gencay , Umut, & Fatih , 2022( ـة فـية إلى الرقميالت من التناظريوكانت هناك تحو ، القطاع المالي، واستمرت هذه المرحلة على مر التسعينات مع ظهور أجهزة الكمبيوتر المركزيـة بدايةَ التحوِل نحو الخدمات المصرفية الرقمية،حيثُ بدأ العمالء في إدارة أموالهم للبنوك ، وكانت 6 ، والذي كان حجر األساس ألنظمـة الـدفع 1998في عام " PayPal"م إطالق بطرق مختلفة، و ت الجديدة التي جاءت مع زيادة اتصال العالم باإلنترنت ، ثم جاءت ثورةُ اإلنترنـت لتحـول نظـرةَ فقـد 2008الناس حول التعامل مع مؤسسات الخَدمات المالية، أما األزمة المالية العالمية في عام بوشارب، (ء على عصر التكنولوجيا المالية الحديثة ودفعت باإلبتكار خالل الفترة التالية ألقت الضو 2023(. سيطرت الشركات الناشئة بفعل اإلبتكار 2008بعد عام ): إلى يومنا هذا 2008(التكنولوجيا المالية • جة من المنتجات والخدمات الجديدة، حيث بدأت القوي من المستثمرين والمستهلكين الذين قادوا مو البنوك الراسخة في التحول والتصنيف كشركات ناشئة، وذلك مع افتتاح تقنيات جديدة سهلت إنشاء منتجات مصرفية رقمية باستخدام الخدمات المصرفية المفتوحة، واسـتفادت منصـات الخـدمات ، مما )SolarisBank(و ) Treezor(، و)BaaS(المصرفية من اعتماد خدمات المصارف كخدمة 2009جعل البنوك والمؤسسات المالية تتخلص بسهولة من األنظمة القديمة المعقـدة، وفـي عـام وِلدت البيتكوين متبوعة بالعمالت المشفرة األخرى بإستخدام تقنية البلوكتشين، مما أدى إلى زيـادة محمولة الوسيلة األساسـية للوصـول إلـى صبحت األجهزة الأاالعتماد على الهواتف الذكية حتى . )2021مقالتي و الزواوي ، ( الويب والخدمات المالية (Gencay , Umut, & Fatih , ) سلمان ، محمـد ، و (Suryono, Budi, & & Purwandai, ) ، 1)2021مقالتي و الزواوي ،وهي خدمة توفر البنية التحتية لتكنولوجيا البلوكشين للمستخدمين عبر اإلنترنـت،تتيح أدوات لتطـوير BaaSهذه الخدمة للمستخدمين الوصول إلى تقنية البلوكشين وإستخدامها دون الحاجة إلى بناء بنية تحتية خاصة بهم،و تـوفر ولوجيا،مما يسهل على المستخدمين تطوير تطبيقاتهم وإستخدام التقنية بشكل أسرع وأكثـر فـي عـام Societe Generaleعلى يد رواد أعمال فرنسيين، واستحوذت عليها مجموعة دولة، وهي أيضا 25للعمل في ) ACPR(مؤسسة أموال إلكترونية مرخصة من قبل الهيئة الفرنسية للرقابة المصرفية ، وتدمج الجوانب التقنية والتنظيمية واألمنية لتوفير وصول سلسـلة بشكل كبير على تطوير تكنولوجيا جديدة لدعم اإلبتكـار ونمـو عمالئهـا في برلين، ألمانيا، وتُعتبر واحدة من البنوك الرقمية الرائدة فـي أوروبـا تقـدم ، حيث توفر البنية التحتية المصرفية والتقنية للشركات والشركاء األخرين، مثل الشركات التقنية (solarisBank, . 7 نشأة وتطور التكنولوجيا المالية (Gencay , Umut, & Fatih , 2022) )2024حمزة، جعفر، و سري، (إعداد الباحثة بالرجوع إلى (Suryono, Budi, & & Purwandai, 2020) ،)2023بوشارب، ،وهي خدمة توفر البنية التحتية لتكنولوجيا البلوكشين للمستخدمين عبر اإلنترنـت،تتيح "Blockchain as a Service"هي اختصار لـ هذه الخدمة للمستخدمين الوصول إلى تقنية البلوكشين وإستخدامها دون الحاجة إلى بناء بنية تحتية خاصة بهم،و تـوفر ولوجيا،مما يسهل على المستخدمين تطوير تطبيقاتهم وإستخدام التقنية بشكل أسرع وأكثـر وإدارة التطبيقات والشبكات الالمركزية الخاصة بالتكن 2020( . على يد رواد أعمال فرنسيين، واستحوذت عليها مجموعة 2016في عام Treezorتأسست شركة Treezor مؤسسة أموال إلكترونية مرخصة من قبل الهيئة الفرنسية للرقابة المصرفية ، وتدمج الجوانب التقنية والتنظيمية واألمنية لتوفير وصول سلسـلة "BaaS"خدماتها كـ Treezor، تُقدم Mastercardعضو رئيسي في شبكة بشكل كبير على تطوير تكنولوجيا جديدة لدعم اإلبتكـار ونمـو عمالئهـا Treezor، تركز )API(واجهة برمجة التطبيقات الدفع بأكملها عبر (Treezor, . في برلين، ألمانيا، وتُعتبر واحدة من البنوك الرقمية الرائدة فـي أوروبـا تقـدم 2016في عام SolarisBankتأسست شركة ، حيث توفر البنية التحتية المصرفية والتقنية للشركات والشركاء األخرين، مثل الشركات التقنية "BaaS"خدماتها المصرفية كـ (solarisBank, 2016) من تقديم خدمات مالية رقمية مبتكرةومزودي الخدمات المالية الرقمية، لتمكينهم ) 1(شكل نشأة وتطور التكنولوجيا المالية إعداد الباحثة بالرجوع إلى : المصدر بوشارب، (، )2023البكري ، 1 BaaS - 1 هي اختصار لـ هذه الخدمة للمستخدمين الوصول إلى تقنية البلوكشين وإستخدامها دون الحاجة إلى بناء بنية تحتية خاصة بهم،و تـوفر وإدارة التطبيقات والشبكات الالمركزية الخاصة بالتكن 2020شيبان ، (كفاءة 2- Treezor : تأسست شركة Treezorتبر ، تع2019 عضو رئيسي في شبكة الدفع بأكملها عبر (Treezor, 2016) 3- SolarisBank تأسست شركة SolarisBank خدماتها المصرفية كـ ومزودي الخدمات المالية الرقمية، لتمكينهم 8 خصائص التكنولوجيا المالية 1.2.3 : يمكن توضيح أهم خصائص التكنولوجيا المالية في النقاط التالية التكنولوجيا المالية تشمل على مجموعة واسعة من األدوات والمعرفة في مجاالت المالية .1 .)2019حرفوش ، ( متقدمةوالمصرفية، حيث تتضمن مناهج وطرق وأساليب تتميز الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بقدرتها : المرونة والقدرة على تحمل التكاليف .2 .)2023صابر ، (على توفير خدمات مالية لشرائح واسعة من العمالء التي توفر حمايـة عاليـة )البلوكتشين(حيث تعتمد على تقنية سالسل الكتل : واألمانتوفير السرية .3 للمعلومات المالية من خالل التشفير، مما يسهم في الحفاظ على خصوصـية المؤسسـة وزبائنهـا .بشكل فعال خـدمات تُمكِّن التكنولوجيا المالية من تحول هياكل اإلدارة وتطـوير ال : التغيير اإلداري واإلبتكار .4 المصرفية، وتسهيل عمليات التحويل المالي وإدارة المحافظ االستثمارية، مما يسـهم فـي تعزيـز .اإلبتكار وتحسين األداء المالي تمكّن التقنية المالية المؤسسات، من تهيئة قواعد البيانـات بدقـة : إدارة البيانات الدقيقة والموثوقة .5 ).2022القرة داغي، ( لبيانات بشكٍل فعال ومؤمنوسرعة وأمان، مما يسهل استخدام ا أهمية التكنولوجيا المالية 1.2.4 :تظهر أهمية التكنولوجيا المالية في ما يلي التمويـل الجمـاعي، : تتضمن مجموعةً واسعةً من الخدمات المالية، مثـل : توفير خدمات مبتكرة .1 ولية، وأدوات إدارة المحافظ اإلسـتثمارية عبـر وحلول الدفعِ عبر الهاتف، والتحويالت المالية الد .اإلنترنت تهدف إلى تحسين هيكل خدمات المال بشكل فعال : زيادة الكفاءة والسرعة وتعزيز الحماية واألمان .2 . )2019شحاته، (وسريع واقتصادي، مع تعزيز األمان والشفافية وتوفير وصول سهل للخدمات 9 حيث تجعل الخدمات متاحة في أي وقت ومكان؛ مما يزيـد : ز الجودة وتنوع الخدمات الماليةتعزي .3 .من فرص البيع عبر الحدود، وتوفير نقاط اتصال متعددة القنوات للعمالء توفر للمؤسسات المالية والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ميـزة : تعزيز التنافسية .4 ).2020عبد الرضا ، جواد ، و الكريم ، (ستوى اإلقليمي والدولي التنافسية على الم ويالحظ أن التكنولوجيا المالية أصبحت أساسية لتطور قطاع الخدمات المالية، حيث أنها تحسن العمليات وتقدم خدمات مبتكرة ، تعمل على توسع الوصول والشمول المالي، لذلك ًأصبح فهم أهمية التكنولوجيـا روريا لكل الشركات والمؤسسات في هذا القطاع لمواكبة التطورات والمنافسـة بفعاليـة فـي المالية ض .السوق قطاعات التكنولوجيا المالية 1.2.5 التكنولوجيا المالية كمجال ناشئ يشهد تطورا سريعا مع تحوالت متعددة، وذلك في قطاعات ثم تقسيمها )2017ومضة و بيفورت، (: إلى قسمين ركزت على الدفعات اإللكترونية وحلول اإلقـراض، : الموجة األولى في التكنولوجيا الماليةقطاع .1 وحلـول الـدفع ) P2P(باإلضافة إلى منصات التمويل الجماعي والتحويالت البينية بين األفـراد ، وقد أثّرت هذه التطورات بشكل كبير على االقتصاد العالمي، ممـا أدى PayPalاإللكتروني مثل ، وهي تلك الشركات التي تقـدر "اليونيكورن"نشوء العديد من الشركات الناشئة المعروفة باسم إلى .قيمتها بمليارات الدوالرات التي تتعامل مـع التحـوالت الماليـة الدوليـة وإدارة : قطاع الموجة الثانية في التكنولوجيا المالية .2 متزايدة لتكنولوجيا المال فـي السلسـلة الثروات والتأمين حيث تشير هذه التحوالت إلى األهمية ال االقتصادية، ومن المتوقع أن تلعب دورا محوريا يتجاوز مجرد التمويل، ويالحظ أن هذه التحوالت .تتأثر بها جميع القطاعات الرئيسية في الواليات المتحدة، وأوروبا، والصين يعتبر واحدا من أكثر القطاعات تطورا، حيث تُقدم الشركات الناشئة خـدمات متقدمـة في مجال دفع الفواتير والحلول الدفعية عبر اإلنترنت واألجهزة المحمولة، إلـى جانـب المحـافظ ، ومثـال علـى )2020ويسـام و حكـيم ، ، 2011التي تأسست فـي األردن عـام بختـي و بـن ( 2012في اإلمارات التي بدأت نشاطها في عام P2Pالمعروف أيضـا باسـم : من نظير إلى نظير وهو نموذج للتمويل يتيح لألفراد أو الشركات الحصـول علـى قروض مباشرة من أفراد آخرين أو مستثمرين عبر منصات عبر اإلنترنت، دون الحاجـة لتـدخل من المؤسسات المالية التقليدية، حيث يتم توسيط هذه الصفقات من خالل منصة إلكترونيـة تعمـل ترضين والمستثمرين؛ يقوم المقترضون بتقديم طلبات للحصـول علـى قـروض محددة بمبالغ وشروط محددة، بينما يقوم المستثمرون بفحص هذه الطلبات واختيار القروض التـي 10 قطاعات التكنولوجيا المالية )2017ومضة و بيفورت، ( إعداد الباحثة بالرجوع إلى يعتبر واحدا من أكثر القطاعات تطورا، حيث تُقدم الشركات الناشئة خـدمات متقدمـة : في مجال دفع الفواتير والحلول الدفعية عبر اإلنترنت واألجهزة المحمولة، إلـى جانـب المحـافظ ويسـام و حكـيم ، ( اإللكترونية وغيرها من الخدمات اإللكترونية المالية التي تأسست فـي األردن عـام " madfooat "الشركات الناشطة في هذا المجال شركة beam welle "في اإلمارات التي بدأت نشاطها في عام " بيم ويل 2019(. من نظير إلى نظير Peer-to-peerاإلقراض وجمع رأس المال وهو نموذج للتمويل يتيح لألفراد أو الشركات الحصـول علـى ): التمويل التشاركي(أو قروض مباشرة من أفراد آخرين أو مستثمرين عبر منصات عبر اإلنترنت، دون الحاجـة لتـدخل من المؤسسات المالية التقليدية، حيث يتم توسيط هذه الصفقات من خالل منصة إلكترونيـة تعمـل ترضين والمستثمرين؛ يقوم المقترضون بتقديم طلبات للحصـول علـى قـروض كوسيط بين المق محددة بمبالغ وشروط محددة، بينما يقوم المستثمرون بفحص هذه الطلبات واختيار القروض التـي ) 2(شكل قطاعات التكنولوجيا المالية إعداد الباحثة بالرجوع إلى: المصدر : المدفوعات • في مجال دفع الفواتير والحلول الدفعية عبر اإلنترنت واألجهزة المحمولة، إلـى جانـب المحـافظ اإللكترونية وغيرها من الخدمات اإللكترونية المالية الشركات الناشطة في هذا المجال شركة beam welleوشركة 2019موسى ، اإلقراض وجمع رأس المال • lending أو قروض مباشرة من أفراد آخرين أو مستثمرين عبر منصات عبر اإلنترنت، دون الحاجـة لتـدخل من المؤسسات المالية التقليدية، حيث يتم توسيط هذه الصفقات من خالل منصة إلكترونيـة تعمـل كوسيط بين المق محددة بمبالغ وشروط محددة، بينما يقوم المستثمرون بفحص هذه الطلبات واختيار القروض التـي 11 مضـى (يرغبون في تمويلها بناء على معاييرهم الشخصية ومستوى المخاطرة المقبولة بالنسبة لهم تزايـدة مقارنـةً يتميز هذا النوع من الخدمات بإجراءات مبسطة، وشـفافية م ، )2021و ملكي ، التقليدية، حيث يوفّر أسعار فائدة أفضل للمقترضين، وغالبا ما يكون األمر كـذلك بالخدمات المالية .(Wu, Ke, Li, Lin, & & Tan, 2024) للمقرضين التكنولوجيا المالية دورا مهما في تسريع تطور صـناعة تلعب: Tech insureولوجيا التأمين تكن • التأمين عبر مراحلها المختلفة، من خالل تقديم منتجات مبتكرة وحلول متطورة ؛ يـتم ذلـك عـن طريق استخدام تحليل البيانات وإنترنت األشياء والذكاء االصطناعي، الذي أدى إلى ظهور منتجات لقوس، األحسن، و ( تأمينية متجاوبة مع الطلب، وذلك من خالل منصات القروض النظيرية للتأمين ــة علــى الشــركات الناشــئة فــي هــذا المجــال )2023األحســن، شــركة : ، ومــن األمثل DEMOCRANCE ــام ــت ع ــي تأسس ــر 2015الت ــارات، و تُعتب ــة اإلم ــي دول ف DEMOCRANCE شركات الكبرى في مجال التأمين، والمتخصصة في ربـط مشـغلي من ال خدمات الهاتف المحمول بالخدمات التأمينية، كما أنها تقدم حلولًا مبتكرة تُلغـي الحاجـة إلمـتالك حساب بنكي، باإلضافة إلى ذلك، تقدم الشركة اقتراحات واضحة ومتناسقة لجميع األطراف المعنية .)2018يبة و بن قدور ، وه( هي عملية تخطيط مالي وإدارة استثمارية لألفراد األثريـاء، وأصـحاب األعمـال : إدارة الثروات • الصغيرة، واألسر التي تحتاج لإلستشارة المالية؛ حيث يتم التعاون مع متخصصين معتمـدين فـي ارة الضرائب المهنية؛ وذلك مـن الخدمات المصرفية، والتخطيط العقاري، والمسائل القانونية، وإد خالل المؤسسات الناشئة في التكنولوجيا المالية التي تقدم بدائل للخـدمات المصـرفية التقليديـة، وتستهدف أيضا هذه الشركات فئات متنوعة؛ بما في ذلك األفراد بدون حسابات بنكية، والمغتربين، المالي المسـتدام وتحقيـق النموإلى تحقيق وأصحاب الدخل المرتفع المهتمين باإلستثمار، وتهدف 12 العائد المناسب، وضمان أفضل استغالل للموارد المالية مع مراعاة مسـتوى المخـاطر المقبـول .)2022بيلوطة و براعثة ، ( للمستثمرين يسـمح بتتبـع البرمجة الالمركزية؛ وهـو نظـام تُعرف بأنها: Block chainسلسلة البلوكشين • وتسجيل المعامالت واألصول، بدون الحاجة إلى سلطة ثقة مركزية مثل البنوك، تعتمد فكرتها على ، حيث يتم استخدام التوقيعات الرقمية التي تعتمـد علـى )Blockchain(إنشاء شبكة بلوك تشين قـق بإسـتخدام المفاتيح التشفير العامة والخاصة لتثبت ملكية األصول، ويـتم تنفيـذ عمليـة التح خوارزميات معقدة تؤدي إلى تحقيق توافق اآلراء بين المستخدمين؛ مما يمنع التالعب بالبيانات بعد ، و تمثل البلوك تشين أصلًا لتكنولوجيا (Cognizant, 2019)التحقق، ويقلّل من مخاطر االحتيال زايخ و يونسي ، ( حققت نجاحا هائلًا رغم التحديات والقيودالعمالت المشفرة مثل البيتكوين، والتي مليار دوالر أمريكي في عام 3.67حيث تقدر قيمة السوق العالمية لتقنية البلوكتشين بنحو ، )2022 ، مـع 2025مليار دوالر أمريكي بحلول عـام 39.7، ومن المتوقع أن ترتفع إلى حوالي 2020 ـ ( 2025إلـى 2020خالل الفترة مـن % 67.3معدل نمو سنوي مركّب يبلغ ر ، لـرزق و نم 2023(. ابتكارات التكنولوجيا المالية 1.2.6 في الوقت الحالي، تعيد التطورات التكنولوجية الرقمية تشكيل مالمح الخـدمات الماليـة بمعـدل غيـر : مسبوق، مما يسفر عن تغيير جدري في صناعة الخدمات المالية والمصرفية، وتشمل هذه اإلبتكـارات يل الذكي للبيانات المالية، وتقنيات البلوكشين، والعديـد مـن التطـورات الدفع الرقمي، وتطبيقات التحل (Pan, 2024): هو مجموعة من التقنيات والبرمجيات التي تسعى :Artificial Intelligenceالذكاء االصطناعي .1 وتحليلًا مشابها لتلك التي يقوم بها إلى إعطاء الحواسيب القدرة على أداء المهام التي تتطلب تفكيرا البشر، ويهدف ذلك إلى تعزيز قدرة الحواسيب على فهم البيانات، واكتساب المعرفة منها، واتخـاذ 13 القرارات الذكية بناء على هذه المعرفة، ويتحقق ذلك من خالل إستخدام تقنيات مثـل تعلـم اآللـة مـن " الـتعلم "رف على الصور التي تتيح للحواسيب ومعالجة اللغة الطبيعية وتحليل البيانات والتع ، وتستخدم (Davidson, 2024) بما تعلمه لتحسين أدائها في المهام المستقبلية" التكيف"البيانات و تكنولوجيا المال الذكاء االصطناعي لتحليل البيانات بشكل متقدم وتقـديم توصـيات ماليـة وإدارة اطر بفعالية، ويمكن معالجة وتحليل البيانات المالية بشكل شامل بإستخدام تكنولوجيـا الـذكاء المخ .(Harsono & Suprapti, 2024)االصطناعي، مما يساعد في اتخاذ قرارات دقيقة هي وحدات رقمية مالية تعتمد على تقنية التشفير لضمان :Cryptocurrenciesالعمالت المشفرة .2 البنـك، أو طـرف : خصوصية سجالتها، ونقل ملكيتها دون الحاجة إلى وسيط مالي مركزي، مثل ثالث موثوق به، وتُعتبر هذه العمالت أصوالً مالية؛ بسبب القيمة التي تحملها ألصحابها، رغم عدم ر، وعدم دعمها بأي أصل مـادي للقيمـة مثـل الـذهب أو تمثيلها ألي التزام مطابق لطرف آخ ، وتتميز العمالت المشفّرة بالعديد من (Giudici, Milne, & Vinogradov, 2020)المخزونات الالمركزية، والشفافية، واألمان، حيث يتم تسجيل جميع المعامالت فـي سلسـلة : الخصائص، مثل ، وتكون متاحة للرؤية لجميع المشاركين في الشبكة، وتشمل أمثلة على العمـالت )نالبلوكشي(كتل وغيـره ) Ripple(وريبـل، ) Ethereum(وإيثريـوم، ) Bitcoin(بيتكوين، : المشفرة الشهيرة (Narayanan, 2016). ، "البيانات الضـخمة "والمعروفة بـهي مجموعة هائلة من البيانات، :Big Dataالبيانات الضخمة .3 تُمكّن المستخدمين من استخالص المعلومات الصحيحة في الوقت المناسب من تلك الكتل المعقـدة يطلق عليها هذا األسم نظرا لحجمها الضخم وتنوعها الشديد؛ األمر الذي يفوق إمكانيـات أنظمـة ، ويتضـمن )2024ابـراهيم ، ( والمعالجةالمعلومات التقليدية في التعامل معها من حيث التخزين تحليل البيانات الضخمة عادةً استكشاف وتحليل كميات هائلة من البيانات؛ بهدف اكتشاف األنمـاط 14 والعالقات واإلتجاهات في البيانات، وفهم تفضيالت العمالء وسلوكياتهم، والحصول على معلومات .(Ahmadi, 2024) اذ القرارات األفضل واألكثر فاعليةقيمة تسهم في إتخ تُعرف على أنها إدارة العمليات التنظيمية داخل قطاع الخـدمات : Regtechالتكنولوجيا التنظيمية .4 المالية بإستخدام التكنولوجيا، و تشمل الوظائف الرئيسية لها مـن المراقبـة التنظيميـة، وإعـداد ، باإلضـافة إلـى )2022زايخ و يونسـي ، (وتحسين كفاءة الخدمات المالية لتقارير، واإلمتثالا اكتشاف الجرائم، والمساعدة في تقليـل : تخفيف األعباء التنظيمية ودعم األهداف االجتماعية، مثل .(Broby, Daly, & Legg, 2022) الخسائر الناتجة عن األخطاء واالحتيال هي نموذج لتقديم خدمات الحوسبة عبر اإلنترنت، بما ):Cloud computing(الحوسبة السحابية .5 ، دون الحاجة إلى االعتماد على الخوادم المحلية أو )التخزين، وقوة المعالجة، والتطبيقات: (في ذلك ارد الحوسبة حسب الطلب من خالل شـبكة مـن األجهزة، حيث تتيح للمؤسسات الوصول إلى مو الخوادم البعيدة، بدالً من الحاجة إلى استثمارات كبيرة في البنية التحتيـة، والصـيانة فـي مجـال : ، وتـوفر العديـد مـن المزايـا (Atadoga, Umoga, Lottu, & Sodiya, 2024) المحاسبة ة، والخدمات القابلة للقياس، وخفض التكاليف ، ومع ذلك؛ فإنهـا تُثيـر التوسعية، والمرونة السريع مخاوف أمنية؛ نظرا للضعف األمني الذي قد يكون متواجدا في هذا النوع من التقنيات، مما يجعـل ,Vinoth, Vemula, Haralayya, Mamgain, Hasan) الشركات تظهر حذرا في إستخدامها & Naved, 2022). تستخدم وظائف السلسلة الجانبية للبلوكتشين لتبادل المعلومـات : Smart contractsالعقود الذكية .6 بين الكتل، وتمكن من إجراء المعامالت التلقائية عند تحقيق الشروط المحددة مسبقًا، ممـا يجعـل تُستخدم العقود الذكية بشكل واسع النظام أكثر مرونة ويحافظ على السلطة مع البلوكتشين الرئيسي، في صناعة األموال، وتُعتبر حالً مناسبا لعمليات التسوية والتسديد في البنوك، حيث يـتم معالجـة التحويالت بشكل أوتوماتيكي بمجرد تحقق الشروط المحددة مسبقًا، كما أن العقود الذكيـة العقـود .(Khatwani, Mishra, Bedarkar, Nair, & Mistry, 2023) تدار بين األطراف تلقائيا 15 العوامل التي ساعدت على زيادة انتشار التكنولوجيا المالية 1.2.7 : يمكن تفسير انتشار التكنولوجيا المالية بواسطة عدة عوامل مهمة التطور السريع في مجال اإلتصاالت وتكنولوجيا المعلومات وانتشار إسـتخدام الهواتـف الذكيـة .1 . واإلنترنت والبيانات الكبيرة و وزيادة انتشار التجارة اإللكترونية شـركات التـأمين : زيادة مشاركة المؤسسات المالية غير البنكية وتنوع الخدمات التي تقدمها، مثل .2 ).2023صابر، (تها للقطاع المصرفي في تقديم الخدمات المالية والتمويل، ومنافس توسيع الشمول المالي من خالل الوصول إلى عدد كبير من األشـخاص عبـر اسـتخدام وسـائل .3 ). 2023النجداوي ، (التواصل االجتماعي التقليدية حيث التكنولوجيا المالية تجعل التعامل مع الخدمات المالية أسهل بكثير مقارنة بالتكنولوجيا .4 اصبح باإلمكان إجراء العمليات بسرعة وبشكل إلكتروني دون الحاجة لفتح حسابات ، مع تكـاليف .)2019حرفوش ، ( أقل وخدمات متطورة وسهلة الوصول إليها مخاطر التكنولوجيا المالية 1.2.8 ل الرقمي، ولكن معها تتزايد المخـاطر المتعلقـة باألمـان تعد التكنولوجيا المالية أساس للتطور والتحو :والخصوصية والتشريعات، وفي ما يلي بعض المخاطر التي تواجه التكنولوجيا المالية يتزايد خطر أمن المعلومات في المؤسسات المالية والبنـوك مـع التوسـع فـي : الخطر السيبراني .1 الخصوصية وتهديدات الهجمات السيبرانية التي تخترق إستخدام التكنولوجيا، حيث تُشكّل انتهاكات أنظمة المؤسسات المالية والبنوك خطراً مهماً ،والتي تتسبب في سرقة المعلومات والبيانات الماليـة والشخصية، وهذا يؤثر سلبا على األداء المالي ويضعف الثقة في النظام المالي ، ويسـبب تهديـدا تصاد العالمي، لذلك؛ ينبغي تعزيز إدارة مراقبة المخـاطر؛ ِلتقليـل تلـك كبيرا على البيانات واإلق الهجمات، وتوعية الجمهور حول خطورة الجرائم اإللكترونيـة، وحمايـة المعلومـات الشخصـية 16 والمالية، كما ويجب أخذ تأثير األمان التكنولوجي على جودة الخدمات المالية، واسـتقرار السـوق ).2023، شبكة ( بعين اإلعتبار تواجهه الشركات الماليـة التحـديات فـي تكييـف تقنيـات : مخاطر االستعانة بمصادر خارجية .2 المعلومات مع التقنيات المالية ؛ مما يدفع الشركات المالية لالستعانة بالشركات الخارجيـة لتنفيـذ لـى بعض المهام، وهذا اإلعتماد يثير مخاطر أمن البيانات والخصوصـية، ويسـهل الوصـول إ معلومات المتعاملين، مما يتطلب سيطرة صارمة على نقـل البيانـات والتعامـل مـع الشـركات .)2024ابراهيم ، ( الخارجية من خالل مما سبق؛ يالحظ أن هذه المخاطر تتطلب التصدي لهـا بشـكل فعـال مـن خـالل تبنـي تأمين وضمان سالمة بيانات العمالء ومعلومات النظام المـالي و استراتيجيات متعددة األوجه للحماية وال .المصرفي تحديات التكنولوجيا المالية 1.2.9 : ظهرت عدة تحديات واجهت التكنولوجيا المالية من أهمها .تعتبر حماية المستهلك وبياناته أحد التحديات الكبرى في مجال التكنولوجيا المالية .1 . )2020عبد الرضا ، جواد ، و الكريم ، ( المالي واإلئتمانيعدم اإللمام بالتحليل .2 .غياب الخبرة لدى المشرعين والبنوك المركزية يشكل تحديّا في فهم الحلول التكنولوجية .3 .إستخدام العمليات الرقمية في الجريمة وتمويل اإلرهاب يتطلب تعزيز األمان والتعاون الدولي .4 .انضمام محترفين اقتصاديين من خارج المؤسسات المالية يفتح أفقًا للتجديد والتحسين .5 صعوبة إقناع العمالء بالتكنولوجيا تتطلب جهودا توعية وتسليط الضوء على فوائد التحول الرقمي .6 ).2020اعمر و أحمد، ( واإلبتكارات التكنولوجية 17 شركات التكنولوجيا المالية 1.3 ، جزءا حيويا في المشهد اإلقتصـادي، تتـألف )بالفينتك(كنولوجيا المالية المعروفة أيضا تعد شركات الت ، حيث أن هدف هـذه 2010عادةً من الشركات الناشئة، والمتوسطة الحجم، وقد بدأت ظهورها منذ عام ، (Sari, 2020)الشركات تقديم خدمات تشبه الخدمات المقدمة من قبل البنـوك والمؤسسـات الماليـة وتركّز على تطوير مخطط أعمال يجمع بين البرمجيات والتكنولوجيا، لتشكل مجموعة مـن الخـدمات المدفوعات، والعمالت الرقمية، وتحويل األموال، وسوق اإلقراض للتمويـل الجمـاعي، : المالية، مثل ، باإلضافة إلـى الـتعلم اآللـي )2018وهيبة و بن قدور ، ( وإدارة الثروة، وإدارة المخاطر، و التأمين )(Machine learining ؛ لتحقيق نماذج أعمال الـذكاء االصـطناعي)Artificial intelligence( ؛ بباس و (وبذلك أصبحت تقدم خدمات مبتكرة قليلة التكلفة، وذات قيمة مضافة للقطاع المالي والمصرفي .)2020نبيلة ، أنها شركات جديدة تعمل على تطـوير الخـدمات : مما سبق تُعرف الباحثة شركات التكنولوجيا المالية الدفعات اإللكترونية والعمـالت : المالية لألفراد والشركات، بإستخدام إبتكارات التكنولوجيا الحديثة مثل الثروة، والمخاطر، والتأمين، والتعلم اآللي، والذكاء االصطناعي؛ حيث الرقمية وتحويل األموال، وإدارة فـي ) 1(تقدم خدمات مبتكرة بتكلفة منخفضة وقيمة مضافة للقطاع المالي والمصرفي، كما في جـدول ).ج(الملحق تحتل المرتبة األولى من حيث القيمة السـوقية، وتبلـغ Visaيمكن مالحظة أن شركة ) 1(من الجدول مليار دوالر أمريكي، مقرها في الواليات المتحدة األمريكية وتخصصـها فـي 568.618تها حوالي قيم مجال الدفع اإللكتروني و تستحوذ الواليات المتحددة وأمريكا الشمالية على أكبر حصة سوقية في سوق تخصصـة فـي التكنولوجيا المالية العالمية، باإلضافة إلى ذلك؛ يظهر أن العديد من هـذه الشـركات م البنوك، وحلول الدفع، والتجارة اإللكترونيـة، والخـدمات : مجاالت متنوعة من التكنولوجيا المالية، مثل 18 المصرفية المفتوحة، والعمالت الرقمية، وتأتي معظم هذه الشركات من دول مختلفة حول العـالم، ممـا .يشمل العديد من الدول والقارات يبرز التنوع العالمي في مجال التكنولوجيا المالية واإلبتكار الذي نظرة عامة عن حجم صناعة التكنولوجيا المالية 1.3.1 )2028-2023(حجم سوق التكنولوجيا المالية والتوقعات ما بين عام تُركّز صناعة التكنولوجيا المالية العالمية على تقديم مجموعة متنوعة من الخـدمات لقطـاع الخـدمات يل األموال والمدفوعات، وإدارة الودائـع واالسـتثمارات، وتطـوير أسـواق المالية، بما في ذلك تحو اإلقراض التقليدية والرقمية، وتوفير خدمات التأمين، والتأمين عبر اإلنترنت، وتقديم التمويل الشخصـي والتجاري، وتمويل عمليات شراء التجارة اإللكترونية وغيرها الكثير، ونظر إلى هـذه الصـناعة مـن غرافي، حيث تنتشر أسواق التكنولوجيا المالية في مناطق مختلفة حول العالم؛ بما فـي ذلـك منظور ج أمريكا الشمالية وأمريكا الالتينية وأوروبا وآسيا والمحيط الهادئ والشرق األوسط وأفريقيا، ويوضح هذا - 2023(توقعـات اتجاهات النمـو وال -حجم سوق التكنولوجيا المالية العالمية وتحليل األسهم "الشكل مما يسهل فهمها وتصنيفها، حيث يوضح حجم السوق العالمية لصناعة التكنولوجيا المالية بقيمة )" 2028 .مليارات الدوالرات لجميع القطاعات )3(شكل 2028-2023حجم السوق التكنولوجيا المالية العالمية توقعات ما بين عام (mordorintelligenc, 2023): المصدر 19 مليار دوالر أمريكـي فـي 194وفقًا للشكل السابق، بلغ حجم إيرادات سوق التكنولوجيا المالية العالمية 2023٪ خالل الفترة من عام 18.97، ومن المتوقع أن يشهد نموا بمعدل سنوي مركب يبلغ 2023عام األرقام، يمكن فهـم أهميـة مصـطلح التكنولوجيـا الماليـة ، ومن خالل اإلشارة إلى هذه 2028إلى )FinTech ( ا مـع مـرورا كبيـرفي السوق المالية، حيث شهدت صناعة التكنولوجيا المالية تطـور السنوات؛ مما دفع الشركات إلى تغيير نمط أعمالها لتلبية احتياجات العمالء، وتبني ابتكارات وتقنيـات ذا التطور إلى تنوع الشركات المتنافسة في هذا المجـال، بمـا فـي ذلـك هذه التكنولوجيا، وقد أدى ه الشركات الناشئة والشركات التكنولوجية الكبيرة، كما أن التعاون بين شركات الخدمات المالية وشركات التكنولوجيا يخلق تنافسا واندماجا يؤدي إلى تقديم اقتراحات مبتكرة في مجال األعمال وزيـادة التطـور بية احتياجات المجتمع المحلي والعالمي، وشهدت صناعة التكنولوجيا المالية في السـنوات األخيـرة لتل و خدمات الـدفع، حيـث Regtech)(و) (Insurtechتطورات عديدة، بما في ذلك ظهور تقنيات مثل ذلـك مـع أصبح تنفيذ استراتيجيات المنظمات يعتمد بشكل أساسي على ابتكارات التكنولوجيا المالية، و ، )API(، وواجهة برمجة التطبيقات )Blockchain(تسارع تقدم التكنولوجيا في هذا المجال، مثل تقنية والعمليات الروبوتية المؤتمتة، وتحليالت البيانات، مما جعل العمليات المالية والخدمات المقدمـة أكثـر .سرعة وكفاءة ودقة في قطاعي المال والمصرفية )4(شكل 2022-2018ستثمارات العالمية في شركات التكنولوجيا المالية ما بين عام توقعات اإل (mordorintelligenc, 2023): المصدر 20 يظهر الشكل أعاله ارتفاع االستثمار في شركات التكنولوجيا المالية، ومن المتوقـع أن يـدفع بالسـوق ازدادت بشكل كبير في مجال التكنولوجيا المالية في جميـع أنحـاء لألمام، حيث أن قيمة اإلستثمارات مليـار دوالر 215.1، إذ وصلت القيمة اإلجمالية لالستثمارات إلى )2019(و) 2010(العالم بين عامي مليـار 127.7لتبلـغ 2020أمريكي، على الرغم من انخفاض اإلستثمارات بأكثر من الثلث في عـام ، حيث بلغت 2021بب جائحة كورونا، إال أنها شهدت ارتفاعا ملحوظًا في عام دوالر أمريكي، وذلك بس مليار دوالر أمريكي، وحصلت الواليات المتحدة األمريكية على أكبر حصة من االسـتثمارات 226.5 ٪ من اإلجمالي، ويتوقع أن يخلق هذا االتجاه في االسـتثمارات 80في هذا القطاع، مثّلت ما يقارب من .(mordorintelligenc, 2023) نولوجيا المالية آفاق نمو مزدهر في السنوات القادمةفي التك التكنولوجيا المالية في الوطن العربي ودوافع اللجوء إليها وتبنيها من قبل الدول العربية 1.3.2 البـارزة علـى الصـعيدين اإلقتصـادي تسعى الدول إلى اعتماد التكنولوجيا المالية؛ نظرا ألهميتهـا واإلجتماعي؛ حيث تهدف هذه الخطوة إلى تحسين مستوى الخدمات المالية، ورفـع مسـتوى الشـمول :المالي، ومن هنا تنبع الدوافع التي تشجع الدول العربية على اعتماد وتبني التكنولوجيا المالية التقليدية تكاليف مرتفعة، وهذا ما دفع للبحـث أبدت الخدمات المالية : ارتفاع نسبة اإلقصاء المالي .1 .عن بدائل أرخص من خالل التكنولوجيا المالية تسعى شركات التكنولوجيا المالية لتحسين خـدمات البنـوك ؛ : قلة المستفيدين من الحسابات البنكية .2 ).2021مقدودة و لطرش، ( لزيادة انتشار حسابات البنوك وتعزيز الشمول المالي تعاني هذه المؤسسات من نقص التمويل، ممـا : التمويل للمؤسسات الصغيرة والمتوسطةقلة حجم .3 .دفعها للبحث عن حلول من شركات التكنولوجيا المالية يدفع االرتفاع في اإلعتماد على الوسائط اإللكترونية إلى تعزيز التجارة : توسع التجارة اإللكترونية .4 .)2023مريم و وهيبة ، ( اإللكترونية 21 يسهم اإلرتفاع في األجور في بعض الدول إلـى جعلهـا مسـتعدة : ارتفاع مستوى الدخل الفردي .5 .إلستقبال استثمارات شركات التكنولوجيا المالية الناشئة يالحظ اتجاه العمالء إلستخدام خدمات التكنولوجيا الماليـة الرقميـة : ضعف والء العمالء للبنوك .6 من المستهلكين في اإلمـارات إلـى شـركات % 76كبيرة في الدول العربية، حيث ينتمي بنسبة .التكنولوجيا المالية، مما يعكس ثقتهم المتزايدة في هذا القطاع تساهم التكنولوجيا الماليـة فـي دعـم منصـات : ارتفاع وتسهيل فرص الحصول على التمويالت .7 حرفـوش ، ( فرص العمل والناتج المحلي اإلجمالي التمويل الجماعي عبر اإلنترنت، مما يزيد من 2019(. تتميز التكنولوجيا المالية بتكاليف أقل، وتنـوع : انخفاض تكاليف الخدمات المالية وتنوع اإلبتكارات .8 سـتقرار اإلبتكارات في المجال المالي والمصرفي؛ مما يؤدي إلى تحسين البيئة المالية وتحقيـق اإل .)2022بيلوطة و براعثة ، ( المالي واقع التكنولوجيا المالية في الوطن العربي 1.3.3 حسب ما ورد من معلومات في صندوق النقد الدولي، أن العالم العربي يتمتع بميزة ديموغرافية كبيـرة، نه، وهذا يفرض ضرورة التوسع في المنتجـات حيث يشكل الشباب دون الثالثين من العمر ثلثًا من سكا والخدمات المالية لتلبية احتياجات األسر الجديدة، ومع تزايد أعداد األسر ذات الدخل المزدوج وانضـمام المزيد من النساء إلى القوى العاملة، تطلّب التنوع االقتصادي والنمو لتوفير فرص العمـل، و تشـجع على التحول االقتصادي لتلبية هذه اإلحتياجات، وينطبق هذا علـى الحكومات خاصة في منطقة الخليج المملكة العربية السعودية، واإلمارات العربية المتحدة، باإلضافة إلـى اقتصـادات : اإلقتصاد في كل من ؛ وهو عامل أساسي للنمـو )زيادة الشمول المالي(أخرى، ويمكن للتكنولوجيا المالية كذلك؛ أن تسهم في حيث تعتبر محركًا للتغيير في اقتصاد الناتج المحلي واإلجمالي، إذ تتيح الهواتف المحمولـة اإلقتصادي، إمكانية وصول كبيرة للمنتجات المالية الرقمية، خاصة بين الشباب الذين ينشؤون في عصر التكنولوجيا 22 اإلمـارات، تسارعا في استخدام المدفوعات غير النقدية فـي 19-الرقمية ، وقد أظهرت جائحة كوفيد ، مع ذلك ال يزال العمالء فـي 2023في عام % 73إلى 2018في عام % 39حيث ارتفعت نسبتها من فـي % 60مقارنة بنحـو % 17الشرق األوسط يستخدمون الخدمات المصرفية الرقمية بنسبة تقل عن مليـار 4.5-3.5لـى الواليات المتحدة، ومن المتوقع أن تزيد إيرادات التكنولوجيا المالية في المنطقة إ ، ومن الممكن أن تحقق بعض بلدان الشرق األوسط معدالت مساوية للمعدالت 2025دوالر بحلول عام .)2023أحمد، ( التي تحققها اقتصادات األسواق الصاعدة األخرى ماهية التحول الرقمي 1.4 الرقمي، وأصبحت الرقمنة والتحول: في العصر الحديث، يتم تداول بعض المصطلحات المعاصرة مثل السيطرة على ما يعرف باإلقتصاد الرقمي تشكل نحو ثلث حجم اإلقتصاد العالمي، وغدت الثورة الرقمية زهر ، عبـد ( واحدة من أهم الظواهر التي يوليها االقتصاد العالمي اهتماما واسعا في السنوات األخيرة .)2024النعيم ، وبالفقيرة، إستخدام تقنيات اإلبتكار الحديثة في المؤسسات المالية، وذلـك بهـدف : )Digitization(الرقمنة • تحسين الكفاءة، ورفع مستوى الضبط؛ مما يقلل األخطاء ويوفر الوقت والجهد، ويخفض التكاليف، الذكاء االصطناعي، والتجارة اإللكترونية، والتحليالت الضخمة، وتعلم اآللة، : وتشمل هذه التقنيات اآللية الرقمية، والتي تمثل الطريق الذي تسلكه المؤسسات المالية لتحقيـق التميـز وتقنية الدردشة .)2021الدكاش، ( والنمو، واإلستفادة من اإلبتكارات التقنية الرقمية لدعم النمو وتحقيق التنافسية تتحول من األساليب والنهج التقليديـة هي العملية التي تخضع لها المنظمة عندما : التحول الرقمي • إلى أساليب جديدة للعمل والتفكير، بإستخدام التقنيات الرقمية واإلجتماعية والتكنولوجيا الناشـئة، و يدفع هذا التحول الكبير في التكنولوجيا إلى ظهور نماذج أعمال جديدة، وتغيـرات فـي توقعـات ويظهر أثر التحول الرقمي بشكل إيجابي فـي ، (Diener & Špaček, 2021) ورغبات العمالء 23 التقليل من تهديد عدم االستقرار المالي من خالل الالمركزية، وزيادة الشفافية، وتنويع الخـدمات، وتحسين الكفاءة، وتوفير الراحة، وتؤكد المنظمة المالية الدولية أن الحد من صدمات النظام المـالي خالل الالمركزية، حيث أنها وسيلة فعالة لتحقيق التمويل الالمركـزي فـي األنظمـة، يكون من .(Khattak & Khan, 2024 ) والتنوع في السوق المالية و تحقيق االستقرار االقتصادي االقتصادية، يعـرف وفقًا لتعريف منظمة التعاون والتنمية : Digital Economy اإلقتصاد الرقمي • اإلقتصاد الرقمي أنه جميع األنشطة اإلقتصادية التي تعتمد على إستخدام المدخالت الرقمية، بما في ذلك التقنيات الرقمية، والبنية التحتية الرقمية، والخدمات الرقمية، والبيانات، وتعزز هذه األنشـطة التجـارة اإللكترونيـة، : ا، وتشمل هذه األنشطةالمالية استخدام المدخالت الرقمية وتسهل استخدامه بوشوشـة و عـزوزة ، ( والتسويق اإللكتروني، واإلستثمار اإللكتروني، والصيرفة اإللكترونيـة في السنوات األخيرة، أصبح يشكل اإلقتصاد الرقمي جزءا مهما من اإلقتصاد العـالمي و. )2023 ,Nizametdinov)مزيج من اإلنتاج الرئيسي واالبتكـارات التكنولوجيـة الذي يتقدم بسرعة مع من الناتج المحلي اإلجمالي، حيث يمثل أكثر % 5-4، ويشكل في الدول الرائدة في العالم، (2022 .(Akbarovna, 2024)من عالقات التجارة العالمية % 15من وهي تحويل الخدمات المصرفية التقليدية إلى نظام رقمي، حيث يمكـن لعمـالء :الصيرفة الرقمية • البنك الوصول إلى منتجاتهم المصرفية واستخدام خدماتهم عبر منصات إلكترونية عبر اإلنترنـت، ويتمثل جوهر الصيرفة الرقمية في رقمنة جميع عمليات البنك إلستبدال الوجـود الفعلـي للبنـك، .(Haralayya, 2021) حاجة العميل لزيارة الفروع وبالتالي تلغي القطاع المالي والقطاع المصرفي 1.5 القطاع المالي يعد جزءا حيويا من اإلقتصاد، ويعتبر العصب الرئيسي للنظام االقتصادي، إذ يتألف مـن الذي يشـمل البنـوك بأنواعهـا المختلفـة، ، )القطاع المصرفي(مجموعة من المؤسسات؛ بما في ذلك سوق النقد وسوق رأس المال، كما ويتضمن أيضا صناديق اإلستثمار واإلدخار، : واألسواق المالية مثل 24 براهمية و ايصـالحي، ( وشركات التأمين، حيث يمثل هذا القطاع المركّز الذي تُقدم فيه الخدمات المالية فهو الجزء األساسي من النظام اإلقتصادي المخصص لجمع األصول ) القطاع المصرفي(أما ، )2021 المالية من الجمهور وإستثمارها بطريقة مستدامة، لخلق المزيد من الثروة وتعزيز نمو اإلقتصاد، والذي باإلضافة إلى قبول الودائع، وتوفير خدمات اإلدخار، : يتميز بتقديم خدمات تلبي احتياجات العمالء، مثل تقديم القروض، وإصدار السندات، وتسهيل عمليات الدفع : تنظيم العديد من األنشطة المالية األخرى مثل والتحويل، وتهدف هذه األنشطة إلى تعزيز اإلستثمار وتحفيز النمو اإلقتصادي، وتُنظّم عـادةً بواسـطة .)2024قرشم، ( في كل دولةالسلطات الرقابية والوكاالت الحكومية المختصة عالقة التكنولوجيا المالية بالقطاع المصرفي 1.5.1 تشهد قطاعات البنوك تحوالت جذرية بفعل الصراع القوي بين البنوك، سواء على المستوى المحلـي أو مسـتمر علـى جـذب العالمي، وذلك مع زيادة الفروع البنكية وشراسة الحمالت التسويقية، والتنافس ال الحسابات ذات العائد المرتفع، ومع تقدم التكنولوجيا المالية؛ تزايدت المنافسة أيضا من الشركات الناشئة في هذا المجال، الذين يستخدمون نماذج أعمال مبتكرة، وهذا ما جعله يفرِض علـى البنـوك ضـرورة ,Chishti & Barberis(صدارة التنـافس االبتكار والتحول التقني لتلبية توقعات العمالء والبقاء في 2016.( ومع مرور الوقت، أصبحت التكنولوجيا المالية تمثل ثورة في قطاع الخدمات المالية، لما أحدثتـه مـن تغييرات جذرية بإدخال تقنيات جديدة إلى الخدمات المالية المصرفية، ومساهمتها فـي نمـو االقتصـاد اإللكترونية، وتسهيل المدفوعات اإللكترونية، باإلضافة إلى ذلـك؛ دعمـت التقنيـات الرقمي والتجارة واالبتكارات تطوير المنتجات المصرفية وتحسين جودتها وتكلفتها، ووضعت التكنولوجيا المالية أسسـا جديدة إلستراتيجيات المصارف لرفع درجة رضى العمالء، وتحقيق الشمول المالي، وتوسيع حصصـها ي السوق؛ من خالل استهداف فئات جديدة من العمالء، حيث أسهمت في رفع كفاءة التشغيل واالمتثال ف .)2023طبابيبة ، ( لقواعد إدارة المخاطر، من خالل توفير مصادر تمويل بديلة 25 خدمات التكنولوجيا المالية في القطاع المالي والمصرفي 1.5.2 كنولوجيا المالية العديد من الفرص والمزايا التي تسهم في تحسين الوصول إلى الخدمات المالية، توفّر الت :وتقليل التكاليف، وتوفير سرعة وأمان أكبر للمعامالت المالية، ومن بين هذه الخدمات ء، حيـث ، والتي تُعد األكثر مرونة ونشاطًا للعديد مـن العمـال )الفيتنك(خدمات الدفع التي تُقدمها .1 :تتضمن توفير مجموعة متنوعة من أساليب الدفع، من بينها .)2022بيلوطة و براعثة ، ( الدفع عبر الهاتف المحمول والمحافظ اإللكترونية • ، وتُعـالج المعـامالت )التجارة اإللكترونية(بوابات الدفع التي تدعم تجار التجزئة عبر اإلنترنت • .النقدية مثل بطاقات االئتمان وبطاقات الصراف اآلليغير ).(Kantoxتبادل العمالت بدون تكلفة من خالل خدمة • .(Transfer Wise)التحويالت المالية إلى خارج البالد بتكلفة أقل من خالل خدمة • بات ، سواء عبر البنوك، أو المحافظ اإللكترونيـة، أو الحسـا P2Pتوفير حلول الدفع بين األفراد • .(Llorca, 2017) الموزعة من خالل جذب األموال من : خدمات االستثمار والتمويل عبر منصات التمويل الجماعي للشركات .2 .)2023سلمان ، محمد ، و البكري ، (مستثمرين، وتقديم الخدمات المالية عبر اإلنترنت حيث تقدم مجموعـة مـن األدوات التـي تُعـزز إدارة : الموجهة للشركات والمصارفالخدمات .3 .)2023النجداوي ، ( الشركات والمصارف وتُسهل التحول الرقمي تقدما كبيرا في جهود تحقيق الشمول المالي، حيث ال تقتصر التحسـينات ) فتنك(أحدثت تكنولوجيا المال هذا المجال على تغيير طريقة تقديم الخدمات المالية فقط؛ بل وتشمل أيضا توسيع الوصول المـالي في الخـدمات : لفئات المجتمع ككل، ويتضمن تكامل التكنولوجيا المالية مجموعة متنوعة من الخدمات مثل المصرفية الرقمية المصرفية الرقمية، والمحافظ الرقمية، ومنصات الدفع اإللكتروني،حيث تتيح الخدمات لألفراد الوصول إلى حساباتهم وإدارتها عبر اإلنترنت، مما يقلل من القيود الجغرافيـة والزمنيـة فـي 26 الوصول إلى الخدمات المالية ، وبفضل المحافظ الرقمية، يمكن لألفراد القيام بعمليات الـدفع بسـهولة سهولة الوصـول إلـى الخـدمات الماليـة، وسرعة دون الحاجة إلى المعامالت النقدية، مما يزيد من باإلضافة إلى ذلك؛ تسهل منصات الدفع اإللكترونية المعامالت عبر الحدود بتكلفة أقل، مما يفتح البـاب & ,Suprapti, Harsono, Sutanto) أمام مشاركة أوسع لألفراد في النظـام االقتصـادي العـالمي Chai, 2024). البنوك اإلسالمية 1.6 تعتبر البنوك من العناصر الحيوية في الحياة اإلقتصادية، حيث تعمل على تطوير وتعزيز االقتصاد مـن خالل تمويل األنشطة المختلفة، وظهرت البنوك اإلسالمية كبديل للمؤسسات الماليـة التقليديـة، متبنيـة هرت الكثير من التعريفـات التـي تعـرف البنـوك مبادئ الشريعة اإلسالمية في عملياتها وتمويلها، ظ أنها عبارة): OIC(وكان من أبرزها ما عرفته منظمة التعاون اإلسالمي ) Islamic Bank(اإلسالمية عن مؤسسة مالية، تعتمد في نظامها األساسي وقواعدها وإجراءاتها على االلتـزام بمبـادئ الشـريعة ، وعرفـت أيضـا (Debes, 2019)ئد في أي عملية تقوم بهـا اإلسالمية، مع حظر استالم ودفع الفوا مؤسسات مالية تعمل وفقًا ألحكام الشريعة اإلسالمية، وتلتزم بالقيم األخالقية : البنوك اإلسالمية على أنها رأس المـال فـي التي ينص عليها الدين اإلسالمي، حيث تهدف البنوك اإلسالمية إلى تصحيح وظيفـة المجتمع، وتُعتبر هذه البنوك أجهزة تنموية، اجتماعية، مالية، تسعى إلى تسهيل المعـامالت التنمويـة، وتقديم خدمات مصرفية متوافقة مع الشريعة اإلسالمية، وتعمل هذه البنوك أيضا على تثقيـف األفـراد لهم وللمجتمع، وباإلضافة إلى ذلك؛ تساهم بضرورة ترشيد اإلنفاق، وتنمية أموالهم بطرق مباحة ومفيدة البنوك اإلسالمية في تعزيز التكافل اإلجتماعي من خالل دعوة األفراد ألداء الزكـاة وتـوجيههم إلـى .)2020أحمد، ( مصارفها الشرعية، مما يعود بالنفع على المجتمع بشكل عام مؤسسات مالية تتميز بتقديم صـيغ تمويـل على أنها : وتُعرف البنوك اإلسالمية من وجهة نظر الباحثة وخدمات مالية، متوافقة مع الشريعة اإلسالمية، مما يجعلها مطلوبة بشكل متزايد في المجتمعـات التـي 27 ترفض التعامل بالربا، حيث أن هدف هذه البنوك اإلسالمية هو تسـهيل العمليـات الماليـة، وتعزيـز .اإلسالمي قيم والمبادئ التي ينص عليها الديناالستثمار واإلنتاج في المجتمع وفقًا لل الخدمات التي تقدمها البنوك اإلسالمية 1.6.1 مجموعة من العمليات التـي تـوفّر منـافع كاملـة لألفـراد أو : تعرف بأنها) الخدمة المصرفية( • المؤسسات، وتشتمل على عناصر ملموسة وغير ملموسة يدركها العمالء، وتعتمد قيمة هذه الخدمة على فوائدها التي تلبي احتياجاتهم المالية الحالية والمستقبلية، وتشكّل للمصارف مصدرا للربح من خالل عالقة تبادلية بين الطرفين، وتتضمن مجموعة من األنشطة والفوائـد التـي يقـدمها البنـك م، والتكامـل عدم القدرة على التخزين أو التقسي: ، ولها خصائص تتمثل في)2021ملحم، ( للعمالء في تقديم الخدمات للعمالء في الزمان والمكان المناسبين، واإلنتشار الجغرافـي لضـمان وصـول البنك لجميع العمالء، باإلضافة إلى عدم الملموسية حيث ال تمتلك الخدمة وجودا ماديا قابالً للمـس (Almomani, Eid, & Alqudah , 2024) ة التي تقدمها ، أما في ما يخص الخدمات المصرفي فهي تشمل العمليات التي تهدف إلى جمع األموال وتوظيفها وفقًا ألحكام الشريعة : البنوك اإلسالمية اإلسالمية؛ بهدف بناء مجتمع متكامل، وتحقيق العدالة في التوزيع، حيث تسعى البنوك اإلسـالمية لقيم والمبادئ اإلسالمية، والتزام باألسس التي تحكم الحـالل إلى وضع المال في مسار يتوافق مع ا . )2022نور، الخرابشة، البستنجي، و عطياني، ( والحرام األداء المصرفي هو مجموعة من اإلجراءات التي تُستخدم لمقارنة النتـائج المحققـة للنشـاط مـع :تعريف األداء • مسبقاً، بهدف تقييم مدى توافق تلك النتائج مع األهداف ، ويتم ذلك مـن خـالل األهداف المحددة البخـاري ، (تقدير مستوى فعالية األداء، حيث يتم قياس عناصر مدخالت النشاط مقارنة بمخرجاته 2022(. 28 سات المصرفية على مدار فتـرة هو العملية التي يتم من خاللها تقييم نتائج المؤس :األداء المصرفي • معينة ، ويساعد هذا التقييم في تحديد المركز المالي للبنك ومدى قدرتـه علـى تحقيـق ربحيـة مستدامة، ويلعب األداء المصرفي دوراً مهماً في تعزيز رأس المال وتحسين األرباح المسـتقبلية هو الحفـاظ علـى ثروتـه من خالل استثمار األرباح المحتجزة ،و الهدف األساسي ألي مصرف وتنميتها ألصحابها، وضمان استمرارية نشاطه وقدرته على مواجهة التحديات ،و يمكـن تعريـف . )2024سندياني، ( األداء المصرفي كأداة لقياس مدى نجاح المصرف في تحقيق أهدافه وربحيته أنواع األداء المصرفي يعبر عن الوضع المالي للبنك من خالل تحديد دقيق للمجاالت التي تـم اسـتخدامها : األداء المالي .1 .لتحقيق األهداف، وذلك عبر دراسة اإليرادات، األصول، االلتزامات، وصافي الثروة يقيس كفاءة وفعالية الوظائف اإلدارية والتسويقية في تحقيـق أهـداف المبيعـات : األداء التجاري .2 برز مؤشرات األداء التجاري للبنك هي الربحية، حجـم األعمـال، عـدد ورضا العمالء، و من أ .العمالء، ومعدل شراء خدمات البنك يمثل القدرة على توصيل استراتيجية البنك بشكل واضح ومفهوم للجميع، بدءاً : األداء االستراتيجي .3 .اسمن أعلى إلى أدنى مستويات الهيكل التنظيمي، بإستخدام مجموعة من مؤشرات القي يعكس كيفية تحقيق الفرد لمتطلبات وظيفته، وغالباً ما يحـدث خلـط بـين األداء : األداء الوظيفي .4 .والجهد حيث يشير الجهد إلى الطاقة المبذولة، بينما األداء يقاس بناء على النتائج المحققة عاليـة، مـن يحدد مدى قدرة البنك على تحقيق أهداف وظيفة التسويق بكفـاءة وف : األداء التسويقي .5 .)2022رزيقة ، ( خالل زيادة المبيعات، تعزيز الحصة السوقية، وتحقيق رضا العمالء 29 :أساليب تقييم األداء المصرفي يمكن تصنيفها إلى مجموعتين رئيسيتين من المعايير والمؤشرات .العمالءالمعايير المتعلقة بسلوك الموظفين وأسلوب تعاملهم مع • ).2022البخاري، (المعايير الرقمية المرتبطة بنتائج تنفيذ الوظائف والخدمات المصرفية • تُعرف بأنها الفجوة بين توقعات العمالء ألداء الخدمة قبل تلقيها : جودة الخدمة المصرفية • لخدمة وتصورهم لها بعد االستفادة منها ، كما يمكن تعريفها بمدى توافق توقعات العميل حول ا ).فرحي وبن عثمان(المصرفية المقدمة مع إدراكه للفائدة التي يحصل عليها منها تُعرف على أنها التقييم العام والحكم الذي يصدره : جودة الخدمة من منظور الخدمة اإللكترونية • ة العمالء حول جودة الخدمات اإللكترونية المقدمة في السوق اإلفتراضي ، جودة الخدمة المصرفي اإللكترونية تشير أيضاً إلى مدى توافق ما يتوقعه العمالء من الخدمة المصرفية المقدمة مع وعيهم الفعلي بالفائدة التي يحصلون عليها من تلك الخدمة ، وبالتالي؛ الخدمة الجيدة من وجهة نظر & ,Al-Ababneh, Borisova) العمالء هي التي تتماشى مع توقعاتهم وتلبيها بشكل كامل Zakharzhevska, 2023) . أهمية جوده الخدمة المصرفية تؤثر جودة الخدمة بشكل كبير على ربحية المصرف من خالل تحسين صورته وزيادة رضا .1 .العمالء .يتحقق عبر اكتساب ميزة تنافسية فريدة تميز المصرف عن غيره: التميز على المنافسين .2 وذلك من خالل قلة األخطاء في العمليات المصرفية، مما يؤدي إلى خفض : التكاليفتقليل .3 .3 .النفقات .تفتح الباب أمام فرص جديدة لبيع خدمات إضافية للعمالء: الخدمات المصرفية المتميزة .4 ).2020بوقريقة وزعباط، (قيام العمالء بتوجيه وإقناع زبائن جدد : جودة الخدمة .5 30 ت المصرفية أبعاد جودة الخدما . تتعلق بالبيئة المحيطة بتقديم الخدمة من مكاتب وفروع وخدمات ملموسة : الجودة المادية .1 .تتعلق بصورة البنك واإلنطباع العام عنه من قبل العمالء ) : البنك (جودة المنظمة .2 . تتعلق بمستوى العالقة والتفاعل بين العميل ومقدم الخدمة: الجودة التفاعلية .3 : الخدمة تتمثل في جانبين هما جودة . يتم فيها حكم العميل بعد اإلداء الفعلي للخدمة : جودة العمليات . أ .)2022دياب ، ( يتم فيها حكم العميل بعد األستفادة من الخدمة :جودة المخرجات . ب أهم الخدمات المصرفية التي تقدمها البنوك اإلسالمية 1.6.1.1 تقدم البنوك اإلسالمية الخدمات المالية التي تتوافـق مـع : قبول الودائع وفتح الحسابات المصرفية .1 الشريعة اإلسالمية، وتعتبر وسيلة لخدمة المتعاملين وتسهيل مهامهم، بما في ذلك قبـول الودائـع، ها في أي وقـت، الحسابات الجارية، والودائع التي يمكن الوصول إلي: وتتضمن أنواعا مختلفة مثل وتخضع تماما لتصرف صاحبها دون قيد، وال يحق للبنك أن يتصرف فيها دون موافقـة صـاحب .الوديعة، ويتم االحتفاظ بمبالغ الودائع دون تحقيق أي عائد مالي ألصحابها :أما عن أنواع الحسابات في البنوك اإلسالمية فهي كاآلتي يهـدف هـذا الحسـاب للمشـاركة فـي : اإلسـالمية الحساب االستثماري المشترك في البنوك • االستثمارات لتحقيق العوائد المالية، حيث يدير البنك األموال بالنيابة عـن المـودعين، ويـوزع األرباح بعد خصم التكاليف، ويتميز هذا الحساب بتحقيق األرباح للمودعين بدالً من دفع الفوائـد يف الشرعي لهذا النوع من الحسابات من خالل العقـد كما في البنوك غير اإلسالمية، ويتم التكي المبرم بين المودعين والبنك، حيث يشارك البنك كشريك في االسـتثمار بطـرق متوافقـة مـع .الشريعة 31 اإلسـكان، : يوجه البنك االستثمارات نحو مجاالت محددة مثـل : الحساب االستثماري المخصص • نصائح للعمالء حول االستثمار في المشاريع التي تعـود الزراعة، أوصناعة األدوية، ويقدم البنك بأعلى عائد ممكن، وتوزع األرباح بين البنك وأصحاب الحسابات وفقًا لالتفاق المبرم بيـنهم، وال . )2018خالئفة و العبيدي ، ( يسمح بعمليات السحب إال بعد انتهاء المشروع المستثمر فيه تشمل عمليات شراء وبيع العمالت األجنبية بين األفراد والمؤسسات، : وبيع العمالت األجنبية شراء .2 .(Almomani, Eid, & Alqudah , 2024) وتستخدم لتحويل األموال بين البلدان مطـاي و وراشـدي ، ( تشمل األسهم الغير متعارضة مع الشـريعة اإلسـالمية : األوراق المالية .3 2018(. وتشمل الكمبيالة، والسنَد اإلذني، والشيك، وهذه األوراق تُثبت التعهـد : تحصيل األوراق التجارية .4 بدفع مبالغ محددة بعد فترة معينة، ويمكن أن تكون لصالح دائن، أو مستفيد من النقود، ويتم التعامل الربـا، أو : مثـل بهذه األوراق في البنوك اإلسالمية؛ بشرط أال يترتب على ذلك مخالفة شـرعية .)2017الخلف ، (التأجيل الممنوع شرعا خدمة تُقدم لتسهيل عمليات التجارة الدوليـة، وضـمان حقـوق األطـراف : االعتمادات المستندية .5 رد، المشاركة فيها، ويتمثل االعتماد المستندي في قبول بنك المستورد تسديد المبلغ نيابة عن المستو , Redjeki & Sugihartanti) بمقابل استالم الوثائق المثبتة لشـحنة البضـائع المتفـق عليهـا 2017). وهو عبارة عن عقد يصدره البنك بناء على طلب العميل، يؤكّد فيه البنك التزامه : خطاب الضمان .6 الب على الوفاء بإلتزاماته المالية خالل فترة زمنيـة بسداد المبالغ للمستفيد، في حالة عدم قدرة الط . (Abdul Aziz & Eldersevi, 2023)محددة وذلك لحفظ وثائق العمالء والمجوهرات الثمينة أو النقود الذهبية، ولكـل : تأجير الخزائن الحديدية .7 أيـداه، ( ل، ويتطلب فتح الخزانة وجود كالهماخزانة مفتاحين؛ أحدهما مع البنك واآلخر مع العمي 2023(. 32 هو نوع واحد من القروض، ويمنح بدون فوائد، يعتبر هـذا : القرض الحسن في البنوك اإلسالمية .8 النوع من القروض خدمة اجتماعية تقدمها البنوك لعمالئها المحتاجين، وليس جزءا من نشـاطاتها .)2022نادية ، (رية الرئيسية التجا هي وسيلة استثمارية تلبي احتياجات المستثمرين وتناسب تفضـيالتهم، سـواء : صناديق االستثمار .9 كانت داخلية أو خارجية، تُنشأ البنوك هذه الصناديق وتقدمها للجمهور، حيث يتم اختيار المجـاالت وتقدم الصناديق للمستثمرين عامة، ويقوم البنك بأخذ نسـبة مـن األربـاح االستثمارية المناسبة، .(Lekpek, 2016) كرسوم إدارية، وال يفوض أي جهة خارجية بإدارة الصندوق يالً هي وسيلة ائتمانية تُقدم للعمالء من قبل البنوك وشركات التمويل، وتعتبر بد: البطاقات االئتمانية .10 عن النقد كوسيلة دفع، تأتي عادةً على شكل بطاقة بالستيكية يمكن للمستهلكين اسـتخدامها لشـراء السلع والخدمات التي يحتاجون إليها في األماكن التي تقبل الدفع بواسطة بطاقـة االئتمـان، تتـيح زمنيـة محـددة للمستخدمين دفع قيمة السلع االستهالكية، أو الخدمات على شكل أقساط خالل فترة (SUTEDJA, LIM, SETIAWAN, & ADIPUTRA , 2024) ا منا أساسيوتعتبر جزء ، النظام المالي الحديث ،كما أن البطاقات اإلسالمية تلعب دورا مهما في تلبية احتياجـات العمـالء مرونة وتسهيالت للعمالء، ومن األمثلة المسلمين، حيث تتميز بالتزامها بالشريعة اإلسالمية وتوفّر الصادرة عـن البنـوك اإلسـالمية ) ماستركارد(و) فيزا(على بطاقات االئتمان اإلسالمية بطاقات .)2020القروطي ، ( الرائدة البنوك لمجموعة تشمل أداء ): إدارة الممتلكات والزكاة والوصايا والتركات(خدمة أمناء اإلستثمار .11 من الخدمات المتعلقة بالممتلكات العقارية والسلع المنقولة، باإلضافة إلى تصفية تراكمات عمالئهـا وتنفيذ التوصيات الخاصة بهم، كما وتدير البنوك استثمارات األموال وتقوم بسـداد دفعـاتهم فـي مارساتها بطريقة ذكية وفعالـة، األوقات المناسبة، وتحصيل اإليرادات نيابةً عنهم، وتنظّم البنوك م خالئفـة و العبيـدي ، ( وتلتزم بتقديم فريضة الزكاة على أموال عمالئها وغير المتعاملين معهـا 2018(. 33 )Electronic Banking Services(الخدمات المصرفية اإللكترونية 1.6.1.2 ، تشمل هذه الخدمة استخدام الوسائل اإللكترونيـة إلجـراء )اإللكترونيةبتقنية البنوك : (والمعروفة أيضا الراحة والكفاءة واألمان، حيث يسـتطيع العمـالء فيهـا : المعامالت المصرفية، والتي توفّر مزايا مثل : الوصول إلى معلومات حساباتهم، وتنفيذ العديد من المعامالت بسهولة بإستخدام أجهزتهم الخاصة مثـل ، ومع تطور (Saxena, Gupta, Goel, Joshi, & Chawla, 2024) وتر، أو الهاتف المحمولالكمبي البيئة العالمية والمحلية واإلقليمية، وانتشار التجارة اإللكترونيـة وتوسـع نطاقهـا عبـر دول العـالم، ات، أصبح القطاع المصـرفي يسـتخدم والتطورات الحاصلة في مجال االتصاالت وتكنولوجيا المعلوم تقنيات مالية متطورة في تقديم خدماته، وذلك لتوفير حلول مالية مبتكرة ومريحة وفعالة، كبديل للزيـارة الشخصية لفروع البنك، كما وتشمل هذه الحلول الخدمات المصرفية عبر منصـات البنـوك الرسـمية، ، باإلضـافة إلـى الفـروع )(Smart Phoneالمحمولةعلى الهواتف ) MobiApp( وتطبيقات البنوك التي تعمل على مدار الساعة عبر ماكينات الصـراف اآللـي واسـتخدام ATM Smart)( اإللكترونية )Chat Bot ( ة في االستعالمات وخدمةللمساعدة الذكي)video call( وتعتبر هـذه . مع ممثلي العمالء أو تكاليف بديلًا مميزا لتعزيـز الشـمول المـالي، وتعزيـز الخدمات المصرفية اإللكترونية بال رسوم وتتمثل أهميـة الخـدمات ، )2023عبد الرحمن ، صبح ، و طلعت ، ( استخدام وسائل الدفع اإللكترونية م فـي المصرفية اإللكترونية في كونها الركيزة األساسية لعدد كبير من الصناعات المصرفية، حيث تسه تعزيز الترابط بين نجاح البنك واالبتكار في مجال استخدام التكنولوجيا واالستثمار فيها، باإلضافة إلـى اليـاس و (فهم احتياجات العمالء والسعي لتلبيتها بطريقة تضمن تحقيق الميزة التنافسية والحفاظ عليهـا المصرفي التزاما بتطبيق التكنولوجيا لزيادة كفاءة وفعاليـة األداء، ، وقد أظهر القطاع)2024وبروي ، لذا، يتعين على البنوك االستفادة الكاملة من ثورة االتصاالت والمعلومات واستخدامها بشكل فعـال مـن .(Al-Hawary & & Hussien, 2017) خالل الخدمات المصرفية اإللكترونية 34 )2(جدول بعض أنواع الخدمات المصرفية اإللكترونية المقدمة في القطاع المصرفي تعريفها الخدمة أجهزة الصراف ATMااللي هي أجهزة اتصال تلقائية تُمكّن المستخدمين من الوصول إلى خدمات البنـوك دون الحاجة إلى موظف بنك، تتيح هذه األجهزة إجـراء مختلـف العمليـات سحب و إيداع األموال، ودفع الفواتير، واالطالع على البيانات المصرفية مثل المالية، على مدار الساعة طوال أيام األسبوع، تعتبر مريحة ومبتكرة وآمنـة، تتصل هذه األجهزة عادةً بخادم البنك الرئيسي عبر خـط هـاتف أو وسـائط .(Nazaritehrani & Mashali, 2020) أخرى خدمة الهاتف المصرفي خدمة تقدمها البنوك لعمالئها، تُمكنهم من إستخدام رقم هـاتف خـاص للقيـام بالعمليات المصرفية، مثل اإلستعالم عـن المعلومـات العامـة والحسـابات الشخصية، بإستخدام نظام اإلستجابة الصوتية، تعتبر هذه الخدمة وسيلة مريحة وإجراء العمليات المصـرفية دون الحاجـة لزيـارة وفعالة للتواصل مع البنك استفسـار : الفرع البنكي الفعلي، وتنقسم خدمة الهاتف المصرفي الى قسـمين عام، حيث يمكن للعمالء وغير العمالء الحصول على معلومات عامـة حـول خدمات البنك، واستفسار خاص يتعلق بالحسابات الشخصية ويمكن الوصـول .(PATEL, 2021) ورقم العميل PINالتحقق الشخصيإليه فقط بإدخال رمز البطاقات اإللكترونية هي أداة مالية بالستيكية مغناطيسية تُصدرها المصارف للعمالء لتعويض حمل النقود، وتتيح القيام بالمعامالت المالية وشراء السـلع والخـدمات ، تتضـمن والسحب اآللي وشحن الرصيد والتسـوق عبـر أصناف مثل بطاقات االئتمان ).2023الخياط و السهروردي، (اإلنترنت وضمان الشيكات البنك الناطق يقدم مجموعة متنوعة من الخدمات اإللكترونية تشمل هذه الخدمات القدرة على معرفة الرصيد ومتابعة آخر الحركات المالية الدائنة والمدينة، وطلـب دفتـر .)2020ابو عواد ، (الشيكات لتسهيل عمليات الدفع، وخدمة اإلستعالم البنوك المرسلة Correspondent Banks هو البنك الذي يرسل خطاب اإلعتماد إلى بنك المستفيد في بلده، يوضـح فيـه حقوق البائع والتزامات المستفيد، البنك المرسل ليس ملزما بالدفع، بـل يعمـل .)2022مجيد و نغميش ، ( كوكيل للبنك فاتح اإلعتماد بتوصيل الرسالة ابو () 2022مجيد و نغميش، ) (2023الخياط و السهروردي، .(أعداد الباحثة بالرجوع الى عدد من المصادر، : مصدرال ).Nazaritehrani & Mashali, 2020) (PATEL, 2021( )2020عواد ، 35 التكنولوجيا المالية والبنوك اإلسالمية 1.6.2 المالية جزءا أساسيا من التحول في القطاع المصرفي اإلسالمي، حيث تجمع بين التقنية تُعد التكنولوجيا المالية والمبادئ اإلسالمية، وتتضمن جميع التطبيقات والمنتجات المالية التـي تتوافـق مـع الشـريعة اليـة التـي تلتـزم التكنولوجيا الم: اإلسالمية، وتم تعريف التكنولوجيا المالية في البنوك اإلسالمية بأنها بمبادئ الشريعة اإلسالمية والقيم اإلسالمية في تقديم الخدمات المالية والمصرفية، كإسـتخدام منصـات التكنولوجيا واألجهزة المحمولة للوصول إلى إشعارات المعامالت المصرفية واالئتمانية، باإلضافة إلـى ,Shaikh(لذكيـة أو وسـائل أخـرى تنبيهات الخصم عبر خدمة الرسائل القصـيرة أو التطبيقـات ا Qureshi, Noordin, Shaikh, Khan, & & Shahbaz, 2020 ( وهنـاك مـن يشـير إلـى أن ، التكنولوجيا المالية ستعيد توجيه النظام المالي اإلسالمي من خالل تعزيز الوصـول وتقليـل التكـاليف المـالي، ومـع ذلـك، تعتبـر بطرق فعالة، واالمتثال للشريعة، وتحسين العمليات، وتعزيز الشـمول التكنولوجيا محايدة من وجهة نظر الشريعة، بإستثناء الحاالت التي تتعارض فيها مع مبادئ الشـريعة، وبالتالي، يجب على القطاع المصرفي اإلسالمي الحفاظ على االرتباط والتنافسية مـن خـالل تعزيـز ,Oladapo, Hamoudah, Alam(ء المنتجات المتوافقة مع الشريعة والمصـممة لرفاهيـة العمـال Olaopa, & Muda, 2022 (، إضافة إلى ذلك؛ يجب أن تكون التكنولوجيـا الماليـة متماشـية مـع الشريعة، حيث تضمن الكفاءة واألخالق اإلسالمية في المعامالت من خالل منتجاتها وعملياتها المبتكرة، الشريعة عندما تقضـي علـى التـأثيرات غيـر بينما يعتقد آخرون أن التكنولوجيا المالية تعزز مبادئ الضرورية، و يعتبر االبتكار في الخدمات المالية مفتاحا لتحقيق النجاح والتفرد؛ حيث يمثل هذا االبتكار وسيلة جديدة لتطوير النظام المصرفي، مما يمكنه من تقديم منتجات وخدمات مبتكرة تلبـي احتياجـات ، وعلى الرغم من قلة منصـات التكنولوجيـا الماليـة ) Benyoucef & Chattouh, 2024(العمالء منصـة فـي مختلـف دول العـالم ) 120(اإلسالمية مقارنةً بالمنصات التقليدية، حيث بلغت األولـى منصة إال إنها حققت نتائج مذهلـة، حيـث أثبـت ) 2000(اإلسالمي، أما المنصات التقليدية أكثر من 36 يات المالية الجديدة، مع عمليات مبتكرة في بيئة تنظيمية وقانونيـة ورقابيـة اإلستخدام الفعال لهذه التقن تتسق مع مقاصد الشريعة اإلسالمية، وتحتوي على موارد بشرية مؤهلة، مما زاد من الثقة في التمويـل ة والصيرفة اإلسالمية ، وقد قامت ثالثة مصارف رائدة في البحرين بإطالق أول اتحاد للتكنولوجيا المالي اإلسالمية على مستوى العالم، بهدف تسريع عملية ابتكار حلول مصرفية متوافقة مع أحكـام الشـريعة ، كبرى البنوك فـي هـذا القطـاع مثـل "الكو البحريني"اإلسالمية، يضم هذا االتحاد، المعروف باسم وذلـك لتلبيـة ـوبنك البحرين للتنميـة، ) البحرين (مجموعة البركة المصرفية، بيت التمويل الكويتي ، ويظهـر )2021شالور، ( احتياجات المتعاملين معها، وزيادة الطلب على منتجاتها وتوسع استثماراتها أيضا أن التحول الرقمي ليس مجرد خيار استراتيجي بل يعتبر ضروريا للنجاح المستدام، خاصـة فـي سياق النمو االقتصادي السريع والتطور التكنولوجي، لكن يبقى التحدي الرئيسي للبنوك اإلسـالمية هـو ة واألخالقية والقانونية الفريـدة كيفية استثمار التحول الرقمي بشكل استراتيجي في ظل االعتبارات الديني . (Shehadeh, Atta, Barrak, Lutfi, & Alrawad, 2024) لهذا القطاع أهمية التكنولوجيا المالية بالنسبة للقطاع المصرفي اإلسالمي 1.6.3 :وتتضمن أهمية التكنولوجيا المالية في الصيرفة اإلسالمية ما يلي وتعزيز الخدمات المصرفية، سواء كانت جديدة أو تقليدية، وذلك بهدف تلبيـة احتياجـات تطوير .1 العمالء الحاليين وجذب عمالء جدد، باإلضافة إلى تحسين األداء وتقليل الجهد والوقت مما يعزيز .)2023و عزوزة ، بوشوشة( العالقة مع العمالء من خالل تقديم خدمات عالية الجودة والكفاءة تعزيز اإلستدامة المالية وزيادة اإليرادات،وذلك لتعزيز القدرة التنافسـية فـي سـوق الخـدمات .2 ).2021ملحم، ( المصرفية يمكن أن يستفيد من تقنيات التكنولوجيا المالية في الصـيرفة اإلسـالمية، :تحسين الرقابة الشرعية .3 الشرعية من مراقبة العمليات بكفاءة ويسر، مما يجعـل العمليـة حيث تمكّن القائمين على الرقابة .)2022دريدي و بن محمد ، ( أكثر فعالية وسهولة 37 المخاطر التي تواجه البنوك بالتحول الرقمي 1.6.4 :البنوك اإلسالمية ما يليمن أهم المخاطر التي تواجهها البنوك عند تبنّي تقنيات التكنولوجيا المالية في يواجه أمن المعلومات والمعامالت العديد من التهديدات، مثـل اإلحتيـال، وجـرائم الكمبيـوتر، .1 واإلختراقات، وغسل األموال، والهجمات السيبرانية، هذه التهديدات تستهدف البيانـات الحساسـة، خطر متزايد، ويستدعي تنفيـذ والمعامالت اإللكترونية، مما يعرض األمن السيبراني اإلفتراضي ل .)2022بيلوطة و براعثة ، ( إجراءات أمنية فعالة للحماية والوقاية اختراق المعلومـات : مخاطر االعتماد على شركات التكنولوجيا المالية تتضمن عدة جوانب، منها .2 المخاطر التشغيلية الناتجة عن عـدم الشخصية، وتقلّص أرباح المصارف اإلسالمية، باإلضافة إلى ).2023شحادة و االبجي، (اإلستقرار التقني والتحديات القانونية والتنظيمية تزايد المخاطر الرقمية، نتيجة اإلعتماد المتزايد على أنظمـة تكنولوجيـا المعلومـات والعمليـات .3 أسـماء و زهيـر، (ترونـي خطر الفيروسات، ومخاطر اإلنترنت والبريد اإللك: الرقمية، وتشمل 2018.( نقص التأمين الكـافي، وسـوء الصـيانة، : مخاطر التشغيل والتقنيات و تتضمن عدة عوامل منها .4 واألخطاء في شمولية النظام، وأخطاء العمالء، وهذه العوامل قد تؤدي إلى تعطل العمليات وتكبـد .الخسائر التشريعي، والتحديات القانونية المتعلقـة بعـدم وضـوح المخاطر القانونية التي تنشأ نتيجة للفراغ .5 القوانين أو اللوائح المنظمة؛ مما قد يؤدي إلى عدم وضوح الحقوق والمسـؤوليات، ويزيـد مـن .)2022شحادة ، ( التعقيدات في المنازعات القانونية النتهاكـات تسجيل بطاقات االئتمان، والتعرض : مخاطر العمالء و تشمل على عدة جوانب، منها .6 خصوصية المتعاملين؛ مما يمكن أن يؤدي إلى سرقة البيانـات الشخصـية والتعـرض لالحتيـال 38 ,Arifatu Diniuyya, Mahhiah, & Rofilul) اإللكتروني وغيره من االختراقـات األمنيـة 2020). يمكن أن تتأثر سمعة المؤسسة بشكل سـلبي خطر السمعة، الذي يعد تحديا كبيرا لدى البنوك، حيث .7 نتيجة لمجموعة متنوعة من األسباب، مثل حوادث األمن السيبراني، وانتهاكات البيانـات، وسـوء التصرف من قبل الموظفين، وغيرها من األحداث التي قد تؤثر على الثقة والسمعة فـي السـوق ).2019عثمان، ( كبيرا، حيث قد يؤدي إلى اتخاذ إجراءات األتمتة في البنك خطر فقدان الوظائف حيث يشكّل تحديا .8 إلى اإلستغناء عن عدد من الموظفين وإغالق بعض الفروع، مما يسفر عن تقليص عدد الوظـائف وتفاقم مشكالت اجتماعية واقتصادية أخرى، مثل ارتفاع معدالت البطالة وتفاقم الفجوة اإلقتصـادية .(Vovchenko, Andreeva, & Orobinskiy, 2017) معبين الطبقات المختلفة من المجت وبناء على ما سبق؛ يظهر لنا أن هناك مجموعة من المخاطر التي ينبغي على البنوك اإلسـالمية التصدي لها بجدية، وأحد أهم هذه المخاطر هو تهديد أمن المعلومات؛ حيـث تتعـرض البيانـات معامالت اإللكترونية لخطر االختراق والتالعب، باإلضافة إلى ذلك، تواجـه البنـوك الحساسة، وال التحديات في ضمان التوافق مع مبادئ الشريعة اإلسالمية، مما يتطلب جهـودا إضـافية لتطبيـق التكنولوجيا بما يتوافق مع هذا الشرط ، وعالوة على ذلك ؛ يمكن أن يؤدي التحول الرقمـي إلـى التغييرات في هياكل العمل، والمقاومـة مـن بعـض المـوظفين : يمية وثقافية، مثلتحديات تنظ للتكنولوجيا الجديدة، وبالنظر إلى هذه المخاطر؛ يجب علـى البنـوك اإلسـالمية اتخـاذ تـدابير .واحتياطات فعالة لحماية البيانات، وضمان التزامها بالمبادئ الشرعية وإدارة التغيير بشكل فعال 39 القطاع المصرفي اإلسالمي في فلسطين 1.7 يعتبر القطاع المصرفي اإلسالمي في فلسطين األكبر واألهم في صناعة الخدمات المالية، حيث يعمـل في القطاع المالي الفلسطيني ثالثةَ عشر مصرفًا، من ضمنها، ثالثةَ مصارف إسـالمية تخضـع فـي در معايير وفتاوى ضمن مبادئ الشريعة اإلسـالمية، معامالتها وخدماتها لهيئة رقابة شرعية، والتي تص ، المتمثلـة -والتي تعتبر من ركائز القطاع المصرفي فيها-كما أن البنوك االسالمية العاملة في فلسطين ،والتي تعد شركات مساهمة عامة، )البنك اإلسالمي العربي، البنك اإلسالمي الفلسطيني، وبنك الصفا(في هيئة سوق رأس المـال الفلسـطينة ، ( مبادئ وأحكام الشريعة اإلسالمية وتقدم خدمات مصرفية ضمن ، وقد عملت المصارف اإلسالمية في فلسطين بجـد واجتهـاد )IFC ،2021سلطة النقد الفلسطينية ، و لي خالل السنوات الماضية، لدمج نفسها في القطاع المصرفي واسـتحواذ حصـة مـن السـوق المـا التوسع، وزيادة عدد فروعها في مختلف المحافظـات، وتقـديم مجموعـة : الفلسطيني، وذلك من خالل متنوعة من الخدمات الحديثة، وإطالق منتجات جديدة بناء على المبادئ اإلسالمية، والتي تلبي احتياجات .)2024، و عبد الوهاب ، حرزاهللا ، نادي ، البرغوثي( العصر وتطلعات األفراد واقع البنوك اإلسالمية في ظل الرقمنة في فلسطين 1.7.1 تسعى البنوك اإلسالمية في فلسطين للتكيف مع التطورات التكنولوجية الحديثة؛ من خالل التفاعـل مـع الوطنيـة األدوات واالبتكارات الرقمية الصادرة عن شركات التكنولوجيا المالية، وتعمل سـلطة النقـد زيـادة أجهـزة : الفلسطينية وهيئة سوق رأس المال، على تعزيز إستراتيجية الشمول المالي من خـالل الصراف اآللي، وتعزيز إستخدام بطاقات الدفع المسبق، وتوفير نقاط البيع، وغيرها من الخدمات المالية ات حول مؤشرات الشمول المـالي اإللكترونية، كما تسعى أيضا إلنشاء قاعدة بيانات تحتوي على معلوم .بهدف استكشاف الفرص الممكن استغاللها قامت البنوك اإلسالمية بتبني حلول التكنولوجيا المالية، لتحقيق تأثير إيجابي على المجتمـع واألفـراد، حيث عملت على وضع استراتيجيات لتطوير التكنولوجيا المالية، و إعداد اللوائح والبنية التحتية، وتعمل 40 على جذب المعرفة وزيادة الخبرات في هذا المجال، ودعم الصـيرفة اإلسـالمية، وتعزيـز الشـمول المالي، وتم خلق منظومة متكاملة للتكنولوجيا المالية لدعم األفراد والعمالء، وتسهيل الخدمات والعمليات لعاملين في القطاع المصـرفي بتكلفة أقل ، ويتطلب التحول الرقمي تغيير نظم التعليم والتدريب، لتزويد ا بالمهارات الالزمة لتحقيق التميز في العمل الرقمي وتعزيز تجربة المتعاملين مع هذا القطـاع ، ممـا يسهم في رفع كفاءة القطاع المصرفي الرقمي، ويؤثر إيجابا على معدالت الناتج القومي اإلجمالي، مع .)2023ملحم، ( تعزيز التنافسية في خدمات القطاع المصرفي سيتم عرض ابتكارات وخدمات التكنولوجيا المالية في البنوك اإلسالمية الثالثة العاملة فـي فلسـطين، والمقارنة بين هذه البنوك من حيث ما تتضمنه من خدمات مصرفية إلكترونية تقدمها لعمالئها، ومراعاة واالبتكارات التكنولوجيـة علـى تجربـة آراء كل بنك فيما يتعلق بالتحول الرقمي، وأثر هذه الخدمات عمالئها، وذلك بالرجوع إلى البيانات والتقارير المالية لهذه البنوك ، حيث يقدم كل من البنك اإلسـالمي الفلسطيني والبنك اإلسالمي العربي ومصرف الصفا خدمات مصرفية إلكترونية مبتكـرة تعتمـد علـى احتياجات العمالء، وتحسين تجربتهم المصرفية، وفهم خـدمات تطبيقات التكنولوجيا المالية، بهدف تلبية .وابتكارات التكنولوجيا المالية في القطاع المصرفي اإلسالمي في فلسطين البنك اإلسالمي الفلسطيني 1.7.1.1 ، وبـدأ نشـاطه 1995كشركة مساهمة عامة محدودة في عام ) PIB(تأسس البنك اإلسالمي الفلسطيني مليون سهم بقيمة إسمية تبلغ قيمـة السـهم 100، ويبلغ رأسماله المصرح به 1997المصرفي في عام الواحد دوالر أمريكي، ونتيجةً لجهوده في تقديم خدمات ومنتجات مصـرفية متوافقـة مـع الشـريعة أفضل بنك يقدم خدمات ومنتجات مصرفية متوافقة مـع الشـريعة "اإلسالمية، حصل البنك على جائزة العالمية، من قبـل االتحـاد International Financeوفقًا لمجلة "2022فلسطين لعام اإلسالمية في الدولي للمصرفيين العرب، ـويعمل البنك وفق خطة مدروسة وممنهجة للتحول الرقمي، مما أدى إلـى 41 البنك اإلسـالمي الفلسـطيني، (إطالق العديد من الخدمات والمنتجات الرقمية وحلول الدفع اإللكتروني ).2023التقرير السنوي والبيانات المالية، البنك اإلسـالمي الفلسـطيني، (اإلسالمي الفلسطيني الخدمات المصرفية اإللكترونية التي يقدمها البنك 2024:( يوفر خدمات مصرفية متميزة للعمالء من خالل تقنيات حديثة، وموظفين : مركز االتصال الرقمي .1 قنوات رقمية متعددة، مثل وسائل التواصل االجتماعي والدردشـة مدربين متفرغين للمساعدة عبر .المباشرة والبريد اإللكتروني والهاتف توفّر هذه الخدمة إيداع الشيكات بسهولة عبر صرافات آلية محددة، مـع إمكانيـة : إيداع الشيكات .2 .إيداع عدة شيكات في نفس العملية، ويستقبل الشيكات بأنواعها المستحقة والمؤجلة وهو تطبيق مصرفي متميز، يوفر خدمات متنوعة عبـر اإلنترنـت علـى : خدمه إسالمي موبايل .3 الهواتف الذكية، بسرعة وسهولة، وهو متاح على مدار الساعة، مما يوفر الوقـت والجهـد، مـع : ضمان خصوصية وأمان ممتازين، ويوفر مجموعة شاملة من الخدمات المصرفية، بما في ذلـك ر مميزة لصرف العمالت، شحن األرصـدة وتسـديد الفـواتير للعديـد مـن الحصول على أسعا الشركات، التحويل بين الحسابات الشخصية، التحويل إلى مستفيدين داخل وخارج البنـك، طلـب دفتر الشيكات، ومتابعة حالة الطلب، اإلستعالم عن الشيكات أجلة لم يحن وقت صرفها، مشـاهدة شحن رصيد البطاقات االئتمانية، معرفة مواقع وعنـاوين وطباعة كشف حساب تفصيلي، فحص و .شبكة الفروع والصرفات اآللية ومشاهدة جميع الحسابات البنكية وتفرعاتها تتيح هذه الخدمة الوصول إلى نظام اإلنترنـت لـدى البنـك اإلسـالمي : خدمة إسالمي أون الين .4 ذ عمليات التحويل بسـهولة، ويمكـن الفلسطيني، مما ييسر متابعة أرصدة حسابات الشركات وتنفي .استخدامها أيضا للتحقق من رصيد بطاقة االئتمان وتحديثه 42 خدمة تُيسر إدارة الحسابات والتعامالت المصرفية، وتوفر الوقـت : ATMخدمة الصراف اآللي .5 ية والجهد، مع إمكانية الوصول إلى خدمات البنك على مدار األسبوع وخالل العطل واألعياد الرسم .عبر أكثر من مئة صراف آلي منتشر في جميع أنحاء فلسطين خدمة اإليداع الفوري عبر الصراف اآللي تُتيح إيداع األموال مباشـرة فـي : خدمة اإليداع النقدي .6 الحساب، عبر شبكة الصرافات اآللية للبنك اإلسالمي الفلسطيني، ومتاحة على مدار الساعة أمـام .فلسطينفروع البنك في جميع انحاء يتيح البنك لعمالءه متابعة أحدث العروض والبرامج واإلعالنـات : خدمة الرسائل النصية القصيرة .7 ، حيث تصل هذه الرسائل )SMS(المهمة، ومراجعة حركات حساباتهم عبر رسائل نصية قصيرة .مباشرة إلى رقم الهاتف المسجل لديهم أفضل سعر لصرف العمالت عنـد سـحب تتيح هذه الخدمة الحصول على: خدمة أسعار العمالت .8 الدينار أو الدوالر بالشيكل، أو العكس، من خالل الصـرافات اآلليـة التابعـة للبنـك اإلسـالمي الفلسطيني، والحصول على أفضل سعر صرف عند التحويل بين حسابات بالعمالت المختلفة مـن ".إسالمي موبايل"و" إسالمي أون الين"خالل خدمات خدمة مصرفية صوتية تفاعلية آمنة، تتيح الوصول إلـى الحسـاب الخـاص : وكخدمة إسالمي ت .9 بالعميل، وإنجاز المعامالت المصرفية دون الحاجة لإلشتراك المسـبق وفـي أي وقـت ومكـان، .وببساطة عبر االتصال بالرقم الخاص بالبنك لفلسطيني، وذلك إحدى حلول الدفع اإللكتروني التي يوفرها البنك اإلسالمي ا: E-SADADخدمة .10 باالعتماد على نظام مركزي خاضع إلشراف وإدارة سلطة النقد، ويمكن من خاللها عرض وسداد ، وبكل سـرعة )إسالمي موبايل(و) إسالمي أونالين(الفواتير والرسوم المختلفة، من خالل خدمات .وسهولة في تجربة رقمية متميزة توفر الوقت والجهد 43 :)2024البنك اإلسالمي الفلسطيني، (بنك اإلسالمي الفلسطيني ومميزاتها البطاقات التي يقدمها ال تمنح هذه البطاقة لحاملها خاصية شراء البضائع والسلع، وإجـارة :World Mastercardبطاقة .1 شهرا أو الدفع النقدي، وذلـك بمـا 60الخدمات، وذلك مع إمكانية الدفع بالتقسيط لمدة تصل إلى الشريعة اإلسالمية، حيث تم تصميم هذه البطاقة المصرفية اإلسالمية الرائدة لتلبية يتوافق مع أحكام احتياجات العمالء؛ والتي تتميز بقدرتها على العمل في جميع نقاط البيع المحلية والعالمية، وتمكين دوالر 200حاملها من الشراء عبر اإلنترنت، والسحب النقدي من الصرافات اآللية، بحد أقصـى دوالر، وتوفر أنظمة أمـان متقدمـة 20,000هريا، كما وتمنح البطاقة سقف ائتماني يصل إلى ش ، والدفع الالتالمسي، باإلضافة إلى ذلك، تقدم البطاقة إمكانيـة إصـدار كشـف 3D Secureمثل حساب شهري، وترسل إشعارات فورية عبر رسائل نصية عن أي عملية ماليـة تـتم بإسـتخدام .يجعلها خيارا مثاليا للعمالء الذين يبحثون عن الراحة واألمان في العمليات الماليةالبطاقة، مما تَمنح هذه البطاقات إمكانية شراء البضائع والخدمات وإيجارها، : Platinum Mastercardبطاقة .2 ـ 60وإجراء عمليات الشراء عبر اإلنترنت، بالتقسيط؛ لمدة تصل إلى ا شهرا أو الدفع النقدي، وفقً ألحكام الشريعة اإلسالمية، وتعمل هذه البطاقة في جميع نقاط البيع المحلية والعالمية، باإلضافة إلى دوالر شهريا من الصرافات اآللية، كما وتمنح البطاقة سقف ائتماني 200سحب نقدي بحد أقصى الـدفع ، مـع خاصـية 3D Secureدوالر، وتضمن أمانًا عاليا من خالل نظام 5,000يصل إلى الالتالمسي، لتمكين الدفع بسهولة دون إدخال الرقم السري، باإلضافة إلى ذلـك؛ تـوفّر البطاقـة إمكانية إصدار كشف حساب شهري، وتلقّي إشعارات فورية عبر رسائل نصية عـن أي عمليـة .مالية تتم بإستخدام البطاقة، لضمان راحة العميل وتوفير األمان المالي تقدم بطاقة الدفع المسبق خاصية الشراء في نقاط البيع المحلية والدولية وعبر :قبطاقة الدفع المسب .3 اإلنترنت، حيث يمكن شحنها مسبقًا بالرصيد المطلوب، ويتم إصدار البطاقة فـورا فـي الفـروع من المبلغ المشحون أو خمسة دوالرات، ويمكن تغذية رصيدها مجانًا % 1.5بعمولة تبلغ والمكاتب 44 خدمات إسالمي موبايل وإسالمي أونالين أو من خالل المركز الرقمي، وتصدر البطاقة من خالل مفعلة على اإلنترنت تلقائيا، باإلضافة إلى إمكانية إصدار بطاقتين تابعتين للعائلة ، وتتمتع البطاقـة لتأمين العمليـات اإللكترونيـة، ونظـام الـدفع الالمسـي 3D Secureبأنظمة أمان متقدمة مثل Contactless عملية شراء أو سحب نقدي؛ عبـر رسـالة لسهولة الدفع، ويتم إشعار العميل بأي .نصية قصيرة، مع إعفاء من رسوم اإلصدار لمدة ستة أشهر تُمنح هذه البطاقة لحاملي الحسابات الجارية والتوفير، ويمكن الحصول عليها فـور : بطاقة الخصم .4 أنها تتيح عمليات الشراء والسحب واإليداع النقـدي عبـر : الطلب من فروع البنك، ومن خدماتها يتم فيها تحديد حد السحب النقدي بنسبة والمنتشرة عالميا على مدار الساعة، الصرافات ونقاط البيع دوالر للعملية الواحدة، وبسقف 1000من الرصيد المتوفر في الحساب البنكي بحد أقصى % 100 ا يعادلها من العمالت األخرى، وتسمح البطاقة أيضا بإيداع النقـود دوالر، أو م 3000يومي يبلغ 4500في الحساب من خالل صرافات البنك التي تدعم هذه الخدمة، وذلك بحد أقصى يومي يبلـغ دوالر أو ما يعادلها من العمالت األخرى، كما وتتيح البطاقة إمكانية التسجيل في خدمات إسـالمي .بشكل ذاتي ومجاني دون الحاجة للذهاب إلى الفرع أونالين وإسالمي موبايل هي بطاقة توفّر مجموعة من المزايا والخصومات لحامليها، حيث تمكّنهم من إجراء :بطاقة التيسير .5 عمليات الشراء عبر نقاط البيع أو مواقع التجارة اإللكترونية، حيث يقـوم البنـك بتسـديد قيمـة سديد المبالغ المستحقة عليها من قبل العميـل علـى شـكل المدفوعات على حساب البطاقة، ويتم ت .أقساط شهرية، كما يفرض رسوم اشتراك سنوية على هذه البطاقة، ويتم تحصيلها بشكل شهري تُقدم هذه الخدمة في بطاقات االئتمان والخصم المباشر للبنـك اإلسـالمي : خدمة الدفع الالتالمسي .6 د العالمية، وتُمكّن من إتمام عمليات الدفع بسرعة وسـهولة الفلسطيني المرتبطة بشبكة ماستر كار .بدون لمس البطاقة على أجهزة نقاط البيع 45 بفضل إنجازاته الجديدة في مجال األمان، وحماية بيانات العمـالء، ": PCI DSS"شهادة االمتثال .7 عالمي في ، وهي معيار"PCI DSS"حصل البنك على شهادة االمتثال ألمان بيانات بطاقات الدفع .حماية البيانات؛ يهدف إلى منع اإلحتيال واإلختراق، وضمان سالمة بيانات حاملي البطاقات حمايـة ) 3D Secure(يعزز نظام األمان الثالثـي األبعـاد : 3D Secureنظام الحماية الثالثية .8 ـ ارد العالميـة، البيانات عند الدفع عبر اإلنترنت؛ بإستخدام بطاقات البنك المرتبطة بشبكة ماستر ك -ويتوفر هذا النظام على المواقع والمتاجر المدعومة، ويوفّر مستوى إضافيا من األمان والحمايـة .، مما يحمي من مخاطر االحتيال والمعامالت غير المصرح بها عبر اإلنترنت-دون تكلفة إضافية البنك اإلسالمي العربي 1.7.1.2 كشركة مساهمة عامة، وبدأ العمـل فـي مجـال األعمـال 1995تأسس البنك اإلسالمي العربي عام ميلون دوالر أمريكي، يتميز البنـك بممارسـة 101، ويبلغ رأس ماله 1996المصرفية في بداية عام األعمال المصرفية واالستثمارية وفقًا ألحكام الشريعة اإلسالمية، مركزه الرئيسي في محافظـة رام اهللا ة في فلسطين ومكتب تمثيلي في دبي واإلمارات العربيـة المتحـدة، ويسـعى والبيرة، وله فروع منتشر لتقديم خدمات مصرفية إسالمية عصرية بجودة عالية ومنافسة، مع التركيز علـى التحـول الرقمـي، وتطوير الكوادر البشرية، وتعزيز الشمول المالي، ورفع الحصة السوقية، وتعزيز الهويـة المصـرفية ).2023البنك اإلسالمي العربي، (والتنمية المستدامة اإلسالمية ):2024البنك اإلسالمي العربي، (الخدمات المصرفية اإللكترونية التي يقدمها البنك اإلسالمي العربي تُمكّن هذه الخدمة من التفاعل المباشر عبـر تطبيـق الهـاتف المحمـول، : خدمة مكالمات الفيديو .1 وموقع البنك اإللكتروني؛ مما يسمح للعمـالء بـإجراء المعـامالت وخدمات البنك عبر اإلنترنت وتقديم االستفسارات فورا، تتضمن الخدمة إمكانية تفعيل أو إيقاف البطاقات وتقديم خدمات أخرى، .وتكون متاحة طوال أيام األسبوع من الثامنة صباحا وحتى الحادية عشرة مساء دون تكلفة إضافية 46 توفّر خدمة استخدام اإلنترنت سهولة الوصول إلـى الخـدمات : بر اإلنترنتالخدمات المصرفية ع .2 المصرفية في أي مكان وزمان، ودفع الفواتير وتحويل األموال بسرعة وبسـهولة، دون الحاجـة .لزيارة البنك، وإدارة الحسابات المصرفية بأمان وسهولة، مع توفير فوائد التكنولوجيا المصرفية يقدم البنك اإلسالمي العربي تجربة مصرفية فريدة وآمنة عبر الهاتف الذكي، ": انكموبايل ب"تطبيق .3 اإلستعالم عن أرصدة الحسابات، إصدار كشف حساب للحركـات الماليـة، : تتضمن خدمات مثل اإلطالع على رصيد البطاقات، إصدار كشف حساب للحركات المجراة عليها، طلب فـتح حسـاب ، طلب دفاتر شيكات ودفع الفواتير، الدفع لصديق أو لتـاجر، تـوفير فرعي أو حساب وديعة ألجل تقارير الحساب، ومعرفة أسعار العمالت، خدمة الحجز المسبق لزيارة الفروع مع معرفـة عـدد العمالء في الفرع، خدمة التحويل بين الحسابات داخل البنك وخارجه، طلـب تمويـل أو كشـف وقع، طلب سعر تحويل مميز مع سقف يـومي وشـهري حساب رسمي مع إمكانية إرساله ألي م محدد، الخدمات اإلسالمية كدفع الزكاة ومعرفة أوقات الصالة، مكالمات فيـديو وإمكانيـة إيقـاف .البطاقة أو تسديد بطاقة ائتمانية يتيح خدمة التسديد الفوري عبر اإلنترنت البنكي، وتطبيق الموبايل بانـك : التسديد الفوري للفواتير .4 مالء، تسديد الفواتير وشحن رصيد الهواتف النقالة، وسداد رسوم األقساط الجامعية والمدرسـية للع .دون فرض أي عموالت إضافية، بطريقة آمنة وميسرة في أي مكان وزمان من خالل خدمة الرسائل النصية، يتيح البنك للعمـالء متابعـة حركـات : خدمة الرسائل القصيرة .5 حيث يرسل رسائل نصية تشمل السحب واإليداع واسـتحقاق الشـيكات، حساباتهم بسهولة وفورا، وإشعارات حول إيقاف عمل الصرافات، وتحديثات حول الرواتب والتحويالت األخـرى، لتيسـير .متابعة حساباتهم بكفاءة وفعالية مح يوفّر البنك صرافات آلية متاحة على مدار الساعة أمام فروعه، مما يس: خدمات الصراف اآللي .6 للعمالء بإيداع النقد والشيكات بسهولة وفورية، تُسهل هذه الخدمة العمليات، وتوفّر الوقت والجهد، 47 صرافًا آليا 64ويعمل البنك على توسيع شبكة الصرافات لتغطية جميع المناطق، حيث يتوفر حاليا .في جميع أنحاء فلسطين سطين، ويقـدمها البنـك اإلسـالمي العربـي تُعتبر األولى من نوعها في فل: خدمة الحجز المسبق .7 خصيصا لعمالئه؛ تهدف هذه الخدمة إلى تنظيم الزيارات، وتحديد مواعيد مسبقة لزيارة الفـروع ، عندما يقوم العميل بزيارة الفرع، يكون موظف البنك في انتظار العميل لتقديم الخدمة بأسرع وقت .قع اإللكترونيممكن، ويمكن حجز الزيارة بسهولة من خالل المو يوفر خدمات بنكية متكاملة، مما يعزز التواصل المستمر مع العمالء على : مركز الخدمات الرقمية .8 مدار الساعة، و يسمح لهم بحل المشكالت واالستفسارات واستقبال الشكاوي بفعالية، وذلك لتـوفير .الوصول إلى الخدمات المصرفية في أي وقت ومن أي مكان يوفّر البنك اإلسالمي العربي لعمالئه خدمة دفع آمنة وسريعة عبر : QRخالل رمز خدمة الدفع من .9 من خالل تطبيق الموبايل بانـك، ممـا ) QR Code(نقاط البيع بإستخدام رمز اإلستجابة السريعة .يتيح لهم إتمام عمليات الدفع للتجار بكل سهولة وأمان سلطة النقد الفلسطينية، تهدف لعـرض وهي منصة رقمية متكاملة تديرها : E- SADADمنصة .10 وسداد الفواتير إلكترونيا، فهي تمكن العميل من عرض وتسديد الفواتير والرسوم واألقساط لكافـة الخدمات من شركات القطاع الخاص والدوائر الحكومية والهيئات المحلية والجامعات وذلـك مـن .خالل الموبايل بانك واإلنترنت البنكي :)2024البنك االسالمي العربي ، (يقدمها البنك اإلسالمي العربي البطاقات التي ، أو 24، 12تمنح هذه البطاقات ميزة تقسيط المشتريات لمدة : Easy Lifeبطاقة تقسيط حياة سهلة .1 شهرا، حسب اختيار العميل ونوع البطاقة التي يحملها، يمكـن اسـتخدامها لشـراء مجموعـة 36 ية عموالت على عملية التقسيط، تُخصم األقساط شهريا وفقً